退休养老金的计算并不是仅仅看个人账户总额，而是由多个部分组成的。对于城镇职工养老保险来说，退休养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，对于某些在建立个人账户前参加工作的参保人员，还会发放过渡性养老金。

1. 基础养老金：这部分养老金的计算与参保退休时本省上一年度在岗职工月平均工资、本人指数化月平均缴费工资以及缴费年限有关。具体公式为：基础养老金=(参保退休时本省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。

2. 个人账户养老金：这部分养老金则是根据退休时个人账户储存额和本人退休年龄相对应的计发月数来计算的。公式为：个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数。个人账户储存额包含了个人缴费、单位缴费划入个人账户的部分以及这些资金所产生的利息。

3. 过渡性养老金：对于在建立个人账户前参加工作，且建立个人账户前有缴费年限的参保人员，会按月发给过渡性养老金。这部分养老金的计算与参保人员退休时本省上一年度在岗职工月平均工资、本人平均缴费指数以及本人建立个人账户前缴费年限有关。

因此，退休时领取的养老金并不是仅仅看个人账户总额，而是综合考虑了基础养老金、个人账户养老金以及可能存在的过渡性养老金。这些养老金的计算都与参保人的缴费基数、缴费年限以及退休年龄等因素有关。

对于城乡居民养老保险来说，养老金也是由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，但计算方式和标准与城镇职工养老保险有所不同。城乡居民养老保险的个人缴费、集体补助、政府补贴全部记入个人账户，按国家规定计算利息。养老金的领取也与参保人的缴费档次、缴费年限以及地方政府的基础养老金标准等因素有关。