存单质押贷款的利率并非固定不变，而是基于中国人民银行公布的贷款基准利率，并受到多种因素的影响进行上下浮动。以下是对存单质押贷款利率的详细解答：

一、利率的确定因素

1. 政策规定：

   • 中国人民银行会公布贷款基准利率，这是金融机构制定存单质押贷款利率的基础。
   • 金融机构会根据此基准利率进行上下浮动，具体浮动比例取决于其内部政策和市场情况。

2. 银行规定：

   • 不同银行基于自身的资金成本、经营策略和市场竞争等因素，会设定不同的存单质押贷款利率。
   • 大型国有银行通常利率较为稳定且偏低，而小型商业银行或地方性金融机构为了吸引客户，可能会提供更具竞争力的利率，但也可能因风险偏好导致利率稍高。

3. 贷款期限：

   • 贷款期限的长短会影响利率水平。一般来说，短期（如一年以内）的贷款利率相对较低，长期（如一年以上）的贷款利率则可能略高。
   • 目前半年期贷款基准利率是5.6%年息，上浮5%后为5.88%年息；一年期基准为6%年息，上浮5%后为6.3%年息。

4. 存单情况：

   • 存单的金额、期限等也会对利率产生影响。大额、长期的存单往往能获得更优惠的利率，因为银行面临的风险相对较小。
   • 贷到的款项通常会根据存单金额打一定折扣，一般为存单的90%-95%。

5. 借款人信用状况：

   • 借款人的信用记录、还款能力等也是银行考虑利率的重要因素。
   • 信用良好的借款人可能获得更低的利率。

二、实际案例说明

以半年期贷款为例，假设贷款金额为9万元（存单打9折），存单质押金额为10万元，利率为基准利率5.6%年息。那么，每天的利息为5.6%/360*90000=14元左右。如果贷款期限为5天，则总利息为14*5=70元。因此，5天后还款时，需要支付9万元本金加上70元利息。

三、风险防范措施

为了确保存单质押贷款的安全性，借贷双方都需要采取一系列的风险防范措施。对于金融机构而言，需要严格审查存单真实性、评估出质人信用状况、规范质押手续办理以及动态监控贷款等。对于出质人而言，需要了解贷款条款、合理规划贷款用途和还款计划、审慎选择贷款机构以及关注贷款动态等。

综上所述，存单质押贷款的利率受多种因素影响，并非固定不变。在办理贷款时，借贷双方应充分了解相关政策和条款，并采取有效的风险防范措施，以确保贷款的合规性和安全性。