小贷公司不用自有资金是不合法的。下面我将从法律角度详细解释这一结论：

法律背景

小贷公司，即小额贷款公司，是依法设立，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。根据相关法律法规，小贷公司的资金来源和使用有着严格的规定。

法律依据

1. 自有资金要求：

   • 小贷公司的注册资本应为实缴货币资本，且应一次性足额缴纳。
   • 小贷公司不得以任何方式吸收或变相吸收公众存款，也不得从任何非法渠道获取资金。

2. 资金来源与使用：

   • 小贷公司的主要资金来源包括股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
   • 小贷公司应坚持“小额、分散”的原则发放贷款，确保同一借款人的贷款余额不得超过小贷公司资本净额的特定比例。

3. 监管要求：

   • 小贷公司应接受相关金融监管部门的监管，包括但不限于定期报告、现场检查等。
   • 如小贷公司违反法律法规或监管要求，将可能面临行政处罚、业务限制甚至吊销营业执照等后果。

法律分析

从上述法律依据可以看出，小贷公司的运营必须遵循严格的资金管理和使用规定。如果小贷公司不使用自有资金，而是通过非法渠道获取资金或违反规定使用资金，将可能触犯相关法律法规，面临严重的法律后果。

法律建议

对于小贷公司而言，应严格遵守相关法律法规和监管要求，确保资金来源的合法性和使用的合规性。同时，小贷公司也应加强内部管理，建立健全的风险控制体系，以防范潜在的法律风险。

综上所述，小贷公司不用自有资金是不合法的。如有任何关于小贷公司运营或法律合规方面的问题，请随时向我咨询。