小贷公司贷款在依法设立、合规运营的前提下是合法的。以下是对这一结论的详细阐述：

1. 合法设立与监管：

   • 小贷公司必须经相关金融监管部门批准设立，并持有合法的营业执照。这些公司在经营过程中必须严格遵守国家的法律法规，包括贷款对象、贷款额度、贷款利率、还款方式等方面都有明确的规定和限制。
   • 合法的小贷公司会接受省级政府主管部门或相关金融监管机构的监督管理，确保其业务运营合规。

2. 贷款利率合法：

   • 小贷公司的贷款利率必须遵守法律规定，不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍（该数值会根据最新规定有所调整，请参照最新法律法规）。
   • 合法的贷款利率是借贷双方权益的保障，避免了高利贷等不合理现象的发生。

3. 合规运营：

   • 合法的小贷公司在贷款业务操作中会严格遵守法律法规，包括进行必要的信用调查和风险评估、明确贷款合同条款、保障借贷双方权益等。
   • 在贷后管理和催收工作中，小贷公司也需合法合规，不得采用暴力、威胁、侮辱等非法手段。

然而，如果小贷公司存在违规经营行为，如超范围经营、非法吸收公众存款、发放高利贷或采用非法手段进行催收等，那么其贷款行为就属于非法行为。这不仅会损害借款人的合法权益，还可能导致小贷公司面临法律风险。

因此，在考虑向小贷公司贷款时，借款人应仔细了解相关公司的情况，包括其资质、信誉、贷款利率、还款方式等，以确保自己的贷款行为是合法合规的。如果遇到非法信贷行为，应及时向相关部门举报并寻求法律援助。