贷款年利率20%是否合法，需区分贷款类型进行判断：

1. 民间借贷

   • 利率司法保护上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以最新的LPR数据为例（假设当前一年期LPR为3.10%），则民间借贷的年利率上限为12.4%（3.10%×4）。因此，若该20%的年利率适用于民间借贷，则超出部分（即超过12.4%的部分）不受法律保护。

   • 超出部分的法律后果：若借贷双方约定的年利率超过司法保护上限，超出部分的利息约定无效。借款人已支付的超额利息，有权请求出借人返还；未支付的超额利息，出借人无权要求借款人支付。

2. 金融机构贷款

   • 利率监管要求：金融机构的贷款利率通常受到更严格的监管，但并未设定像民间借贷那样固定明确的“法定上限”。金融机构在确定贷款利率时，需遵循公平、合法和诚实信用原则，并考虑市场供求、资金成本、风险溢价等多种因素。若金融机构贷款的年利率为20%，且该利率在金融机构的定价框架内，且未违反相关法律法规和监管政策，则该利率可能是合法的。

   • 违规行为的处理：尽管金融机构贷款利率没有固定的法定上限，但若金融机构存在违规收取过高利息、未充分披露贷款费用或利率计算方式等行为，借款人可以向相关金融监管部门投诉反映，以维护自己的合法权益。

建议与注意事项：

• 签订书面合同：无论何种类型的贷款，借贷双方都应签订书面合同，并明确约定借贷金额、利息、还款期限等条款。利率的约定应清晰明确，以避免产生歧义或纠纷。

• 了解最新LPR数据：由于民间借贷的利率司法保护上限与LPR挂钩，因此借贷双方应关注最新公布的LPR数据，以确保约定的利率合法合规。

• 维护合法权益：如果贷款利率过高导致显失公平，或者贷款过程中存在欺诈、胁迫等情形，借款人可以通过法律途径来维护自己的合法权益。

示例说明：

假设张三向李四（个人）借款，并约定年利率为20%。若此时一年期LPR为3.10%，则民间借贷的年利率上限为12.4%。因此，张三与李四约定的20%年利率中，超出12.4%的部分不受法律保护。若张三已支付了超额利息，有权请求李四返还。

再假设张三向某银行申请贷款，并约定年利率为20%。若该利率在银行的定价框架内，且未违反相关法律法规和监管政策，则该利率是合法的。张三需按照合同约定履行还款义务。

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