结论：借款合同已经签字但钱没拿到，一般情况下借款人不需要承担还款义务。不过，具体还需根据借款合同的性质、实际履行情况以及相关法律法规的规定来判断。以下是对此问题的详细分析：
一、借款合同的基本性质与生效条件
自然人之间的借款合同：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同属于实践合同，自贷款人提供借款时成立并生效。这意味着，如果出借人没有实际交付借款，即使合同已经签字，借款合同也并未生效，借款人因此无需承担还款责任。
- 举例：甲和乙签订了一份借款合同，约定乙向甲借款10万元。但合同签订后，乙并未将借款交付给甲。此时，由于借款未实际交付，合同未生效，甲无需承担还款责任。
非自然人（如金融机构）与借款人之间的借款合同：
- 这类合同通常属于诺成合同，双方签字盖章后合同即生效。但金融机构有按合同约定提供借款的义务。如果金融机构未按约定放款，借款人可以依据合同要求金融机构履行放款义务或解除借款合同，在此情况下，借款人同样没有还款的义务。
- 举例：甲与某银行签订了一份借款合同，约定银行向甲提供10万元贷款。但合同签订后，银行因内部流程问题未能按时放款。此时，甲可以要求银行履行放款义务或解除合同，且无需承担还款责任。
二、特殊情况下的还款责任
- 如果借款人能够证明其已经实际控制了借款，即使借款没有直接打入其账户，也可能需要承担还款责任。例如，借款人指示出借人将借款支付给第三方，且出借人已按照指示完成支付，这种情况下应视为借款人已收到借款，需承担还款义务。
- 举例：甲和乙签订了一份借款合同，约定乙向甲借款10万元，并指示甲将借款支付给丙。甲按照乙的指示将借款支付给了丙。此时，应视为甲已收到借款，需承担还款责任。
三、贷款未到账的其他可能原因及应对
贷款机构原因：
- 如因贷款机构内部流程问题、系统故障或操作失误导致贷款未到账，责任应由贷款机构承担，借款人无需还款，并应及时与贷款机构沟通解决。
借款人信息错误：
- 若因借款人提供的收款信息有误（如银行卡号错误）导致贷款无法到账，借款人应与贷款机构协商处理。通常情况下，贷款机构不会因此要求借款人立即还款，而是会协助更正信息并重新安排放款。
防范“套路贷”诈骗：
- 在实际操作中，应警惕不法分子利用“套路贷”进行诈骗。他们可能会以各种理由（如银行卡号错误、需要缴纳解冻费用、保证金、手续费等）诱使借款人转账，但实际上并未发放贷款。遇到此类情况，借款人应保持高度警惕，及时与贷款机构官方客服联系核实情况，避免上当受骗。如发现诈骗行为，应立即向公安机关报案。
四、建议与总结
- 为避免不必要的法律纠纷和财产损失，建议在签订借款合同前仔细阅读合同条款，确保所有信息准确无误。
- 如贷款长时间未到账，应及时联系贷款机构询问情况并采取相应措施。
- 在任何情况下，如遇法律问题或疑虑，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供准确的法律意见和帮助。
综上所述，借款合同签字后但未收到钱，一般情况下借款人不需要承担还款义务。但具体还需根据实际情况和合同约定来判断，并采取相应的应对措施以保护自身合法权益。