关于小赢卡贷担保费是否合法的问题，结论需分情况讨论：

1. 若担保费符合相关法律法规及合同约定，则合法
   根据《民法典》及相关金融监管规定，贷款机构收取担保费需满足两个核心条件：
   
   • 合同明确约定：担保费条款需在借款合同中以显著方式（如加粗、单独提示）载明，且借款人签字确认。若合同未约定或条款存在歧义，借款人可主张费用无效。
     
   • 费率合理：担保费率需符合行业惯例及监管要求。例如，若费率显著高于市场平均水平（如超过贷款本金的5%），可能被认定为“不合理收费”，借款人可要求调整或退还。
     

案例参考：某法院曾判决，若贷款机构未在合同中明确担保费计算方式，仅以“综合费用”名义收取，且无法证明费用合理性，需退还借款人已支付部分。

1. 若存在以下情形，担保费可能不合法：
   
   • 强制搭售担保服务：若贷款机构以“不提供担保则不放款”为由，强制借款人接受担保服务并支付费用，涉嫌违反《消费者权益保护法》中“自愿交易”原则，借款人可向监管部门投诉或起诉。
     
   • 费用重复收取：若贷款本金中已包含担保成本（如通过提高利率覆盖），再额外收取担保费，可能构成“重复收费”，借款人可要求返还。
     
   • 未履行告知义务：若贷款机构未在签约前以书面或口头形式明确告知担保费金额、计算方式及支付时间，借款人可主张费用条款不成为合同内容。

法律建议：

• 核查合同条款：仔细阅读借款合同中关于担保费的约定，重点关注费率、支付方式及违约责任。
  
• 保留证据：保存贷款机构宣传材料、聊天记录、付款凭证等，以备维权时使用。
  
• 协商或投诉：若认为费用不合理，可先与贷款机构协商调整；协商无果的，可向当地银保监会、金融监管局或消费者协会投诉。
  
• 诉讼途径：若涉及金额较大或存在欺诈行为，可委托律师向法院起诉，主张返还非法费用并赔偿损失。

后续行动提示：
若您已支付担保费且怀疑其合法性，建议提供合同文本及付款记录，我可进一步分析费用合理性及维权策略。如有其他疑问，欢迎直接向我咨询。