关于小车超载发生事故时保险公司的赔付问题，这确实是一个涉及多个方面的复杂问题。以下是我为您详细梳理的解答：

一、交强险的赔付情况

交强险，即机动车交通事故责任强制保险，其核心目的是保障交通事故中第三方受害人的基本权益。根据交强险的相关规定，只要事故属于保险责任范围，且不存在驾驶人未取得驾驶资格、醉酒驾驶、被保险机动车被盗抢期间肇事或故意制造道路交通事故等特殊情形，交强险通常会在责任限额内对受害人的损失进行赔付，车辆超载并不是交强险拒赔的理由。

二、商业险的赔付情况

商业险的赔付则相对复杂，它主要依据保险合同的具体条款来确定。商业险合同中通常会包含关于“违反安全装载规定”的条款，这些条款对超载情况下的赔付有明确规定。

1. 超载与事故的直接关系：

   • 如果超载被认定为导致事故发生的直接原因或对事故发生有加重作用，保险公司可能会根据合同约定实行一定比例的免赔率，甚至可能拒绝赔偿商业险部分。
   • 如果超载与事故无直接因果关系，且保险合同中未明确将超载列为免责事由，或虽有相关条款但保险公司未充分提示和说明，那么保险公司仍需按合同约定进行赔偿。

2. 保险公司的免责权利：

   • 商业车险要求保险车辆装载必须符合相关规定以保持安全行驶状态。如果被保险人不履行此义务，保险公司有权拒绝赔偿并解除合同；对已赔偿部分，也有权追回。

三、综合建议

1. 遵守交通法规：驾驶人员应严格遵守交通规则，避免超载等违法行为的发生，以减少发生交通事故的风险。

2. 仔细阅读保险合同：在购买保险时，应仔细阅读合同条款，特别是免责条款和赔偿范围，确保自己充分了解保险内容。

3. 咨询专业人士：如有任何疑问或不确定之处，建议咨询专业的法律人士或保险顾问，以获取准确的法律意见和保险建议。

综上所述，小车超载发生事故时，交强险通常会在责任限额内赔付，而商业险的赔付则需根据具体合同条款及超载与事故的关系来确定。为了保障自身权益和安全，驾驶人员应严格遵守交通法规，并在购买保险时仔细了解保险合同内容。