关于“协商还款是否必须要逾期”的问题，这实际上取决于协商的具体时机和双方达成的约定。以下是对这一问题的详细解答：
一、逾期后协商还款
法律定义与后果：
- 逾期，在法律上定义为超过约定的还款期限仍未履行还款义务。若债务人在原定还款期限后未能按时还款，即构成逾期。
- 逾期后，债务人可以与债权人协商新的还款计划。若协商成功并按约定执行，虽然从原合同角度看仍算作逾期，但新的还款计划相当于对原合同的变更，有助于减轻逾期带来的负面影响。
协商成功与失败的影响：
- 协商成功并按约定履行：债务人不再产生新的逾期情形，且有助于逐步恢复信用记录。
- 协商成功但未按约定履行：债务人仍属于逾期状态，债权人有权追究违约责任。
- 协商未成功：欠款依旧处于逾期状态，债权人可能继续采取催收措施，逾期负面影响持续存在。
二、逾期前协商还款
法律性质与前提：
- 逾期前协商是债务人在还款日期到来之前，与债权人沟通调整还款安排的行为。
- 这种协商需双方就债务履行达成新的有效约定，且债务人需按新约定履行，否则仍构成逾期。
协商成功与失败的法律后果：
- 协商成功：债务人按照新的约定履行还款义务，不会被视为逾期。原定还款期限因新约定而失效，新的还款期限成为判断逾期的标准。
- 协商失败：原合同中的还款期限仍然有效，债务人需按原合同约定履行还款义务，否则构成逾期。
三、综合建议
- 积极协商：无论是在逾期前还是逾期后，积极与债权人协商都是解决债务问题的关键。通过协商，可以寻求更可行的还款方案，减轻逾期带来的负面影响。
- 明确约定：在协商过程中，双方应明确新的还款安排的具体条款，如还款金额、时间、方式等，并确保这些条款符合双方的真实意愿和法律规定。
- 履行义务：一旦达成新的还款约定，债务人应严格按照约定履行还款义务，以避免产生新的逾期情形和法律责任。
综上所述，协商还款并不一定要逾期。在逾期前进行协商，如果双方能达成新的有效约定并履行，可以避免逾期的发生。而在逾期后协商，虽然仍算作逾期，但积极协商并依约履行新的还款计划有助于减轻逾期带来的负面影响。因此，建议债务人在面临还款困难时，尽早与债权人沟通协商，寻求最佳解决方案。