两人合伙诈骗20万，需共同承担退赔责任，具体还款方式及法律程序如下：

1. 退赔责任主体
   根据《刑法》第64条及《民法典》第1168条，两人作为共同诈骗人，需对20万诈骗金额承担连带退赔责任。即受害者可要求其中一人或两人共同偿还全部金额，退赔后内部可按过错比例追偿（如一人主谋、一人协助，主谋可能承担更多责任）。

2. 还款方式

   • 主动退赔：若两人自愿还款，可与受害者协商分期或一次性偿还，建议签订书面协议明确还款计划、期限及违约责任（如逾期利息）。
     
   • 强制执行：若未主动退赔，受害者可向法院提起刑事附带民事诉讼，法院判决后申请强制执行，查封、冻结两人名下财产（如房产、车辆、存款等）用于偿还。

3. 法律程序

   • 刑事阶段：公安机关立案后，会追缴赃款赃物返还受害者；若赃款已挥霍，法院会在判决时责令退赔，并纳入刑期考量（如退赔积极可酌情从轻处罚）。
     
   • 民事阶段：受害者可单独提起民事诉讼，要求两人赔偿损失；若刑事判决已明确退赔金额，民事诉讼可能不再重复处理，但可补充赔偿其他损失（如利息、维权费用）。

4. 特殊情形处理

   • 一人无力偿还：另一人需先偿还全部金额，后续可向无力方追偿其应承担部分（需保留转账记录、协议等证据）。
     
   • 隐匿财产：若两人转移财产逃避退赔，受害者可申请法院撤销其财产转移行为（如低价转让房产），并追究拒不执行判决罪（最高可判7年有期徒刑）。

行动建议：

• 立即与受害者协商退赔，争取从宽处理；
  
• 整理诈骗资金流向证据（如转账记录、聊天记录），明确各自责任；
  
• 若财产已被查封，配合法院执行程序，避免因抗拒执行加重处罚。
  

如有具体细节（如分工、赃款去向）需进一步分析，可直接向我咨询。