结论：银行信用贷款还不上时，一般不能直接免息分期还，但可以通过与银行协商达成个性化分期还款协议，可能涉及利息的调整或减免，具体需视银行政策及协商结果而定。以下从多个角度进行分析：
一、银行信用贷款的基本还款规则
银行信用贷款是银行根据借款人的信用状况发放的贷款，通常要求借款人按照约定的期限和利率进行还款。在正常情况下，借款人需要按照贷款合同约定的还款计划，按时足额偿还贷款本金和利息。
二、无法按时还款时的处理方式
与银行协商：
- 当借款人因特殊原因（如失业、疾病等）无法按时还款时，应主动与银行联系，说明情况，并提出协商还款的请求。
- 银行可能会根据借款人的实际情况，考虑给予一定的宽限期或调整还款计划，包括延长还款期限、降低还款金额等。
- 在协商过程中，借款人可以提出希望免息分期还款的请求，但银行是否同意需视其内部政策和借款人的具体情况而定。
个性化分期还款协议：
- 根据相关法律法规和银行政策，银行与借款人可以协商达成个性化分期还款协议。
- 该协议可能涉及利息的调整或减免，以及还款期限和金额的重新安排。
- 但需要注意的是，个性化分期还款协议并非免息分期还款，而是根据借款人的实际情况和银行政策，对还款计划进行个性化调整。
三、法律后果与风险提示
逾期还款的法律后果：
- 如果借款人未能按照贷款合同约定的还款计划按时还款，银行可能会采取一系列措施，包括但不限于收取逾期利息、罚息、违约金等。
- 逾期还款还可能影响借款人的信用记录，导致其在未来申请贷款或信用卡时面临困难。
协商还款的风险：
- 虽然与银行协商还款是一种解决无法按时还款问题的有效方式，但协商结果并不具有强制性。
- 如果银行不同意借款人的协商请求，借款人仍需按照原贷款合同约定的还款计划进行还款。
- 因此，借款人在协商还款前应充分了解自己的权利和义务，以及协商可能带来的风险和后果。
四、建议与措施
主动沟通：
- 当借款人发现自己无法按时还款时，应主动与银行联系，说明情况，并提出协商还款的请求。
- 通过积极沟通，借款人可以更好地了解银行的政策和要求，以及协商还款的可能性和条件。
准备相关材料：
- 在与银行协商还款时，借款人应准备相关材料，如收入证明、医疗证明等，以证明自己无法按时还款的原因和实际情况。
- 这些材料有助于银行更好地了解借款人的情况，从而做出更合理的决策。
寻求专业帮助：
- 如果借款人在与银行协商还款过程中遇到困难或问题，可以寻求专业律师或金融咨询机构的帮助。
- 他们可以提供专业的法律意见和金融建议，帮助借款人更好地解决无法按时还款的问题。
有问题可以直接向我咨询，我会结合你的具体情况，给出更详细的法律建议。