债务人贷款逾期未还，银行或其他金融机构通常需要发送催款通知，但具体是否必须发送以及发送的形式和法律后果需结合以下角度分析：

1. 合同约定优先

• 若贷款合同中明确约定了逾期后金融机构需通过书面、短信、邮件等形式发送催款通知，则金融机构必须履行该义务，否则可能构成违约（如未尽到通知义务导致债务人损失扩大时需担责）。
• 若合同未明确约定催款通知的发送方式或必要性，金融机构仍可通过发送催款通知主张权利，但非强制性义务。

2. 法律规定的催告程序

• 一般债务：根据《民法典》第621条，债权人可随时要求债务人履行债务，但未强制要求必须催告。但实践中，催款通知是金融机构主张债权、中断诉讼时效（3年）的常见方式。
• 特殊债务：如涉及担保物权（如抵押、质押），金融机构需在主债权诉讼时效期间内行使权利，催款通知可辅助证明其积极主张债权。

3. 诉讼时效中断的效力

• 发送催款通知是中断诉讼时效的有效方式之一。若金融机构未催告，债务人可能以“诉讼时效已过”为由抗辩，导致金融机构丧失胜诉权。
• 催款通知需满足“到达债务人”的要件（如签收、邮件已读回执等），否则可能无法产生时效中断效果。

4. 金融机构的内部合规要求

• 银行等金融机构通常受银保监会等监管部门约束，需通过催款通知、律师函等程序性文件规范贷后管理，否则可能面临监管处罚。
• 催款通知的发送记录也是金融机构证明其已履行审慎经营义务的重要证据。

5. 债务人抗辩权的影响

• 若金融机构未催告，债务人可能主张“不知情”或“未收到还款提醒”，但此抗辩需结合债务人实际还款能力、逾期原因等综合判断，不必然免除还款责任。
• 若催款通知内容存在瑕疵（如金额错误、期限模糊），债务人可主张通知无效，但需提供反证。

建议：

• 对金融机构：应严格按合同约定和监管要求发送催款通知，并保留送达证据（如快递单、电子回执等）。
  
• 对债务人：若收到催款通知，应核实内容真实性，及时与金融机构沟通还款方案；若未收到通知，可主动联系金融机构确认债务状态，避免诉讼时效风险。
  

如有具体合同条款或催款流程争议，可进一步提供细节，我将结合实务经验为您分析。