房贷逾期罚息通常是针对当期逾期未还的本金部分来计算，而非全部贷款金额。不过，具体计算方式可能会因贷款合同条款、银行政策以及相关法律法规的规定而有所不同，下面为你详细分析：

1. 基于贷款合同条款：

   • 贷款合同是借款人与银行之间约定权利和义务的法律文件。在合同中，通常会明确规定逾期罚息的计算方式。大多数情况下，合同会约定罚息是针对当期逾期未还的本金部分来计算，即只对未按时偿还的那一部分本金收取罚息。
   • 例如，如果你的房贷每月还款额中本金部分为5000元，你逾期未还，那么银行可能会根据合同约定的罚息利率，只对这5000元本金收取罚息，而不是对整个贷款余额收取罚息。

2. 银行政策的影响：

   • 不同银行可能有不同的罚息政策。有些银行可能会对逾期还款采取较为宽松的政策，只收取较低的罚息；而有些银行则可能执行较为严格的政策，罚息利率较高。
   • 此外，银行还可能根据借款人的信用状况、逾期次数等因素来调整罚息利率。因此，即使在同一银行，不同借款人的罚息也可能有所不同。

3. 相关法律法规的规定：

   • 在我国，金融借贷的罚息利率通常受到相关法律法规的约束。例如，《中华人民共和国民法典》以及中国人民银行等相关机构发布的规范性文件，都对逾期罚息的利率上限等进行了规定。
   • 这些法律法规旨在保护借款人的合法权益，防止银行等金融机构滥用罚息权利，对借款人造成过重的负担。因此，即使贷款合同中有关于罚息的约定，也必须符合法律法规的规定。

建议：

• 如果你对房贷逾期罚息的计算方式有疑问，首先应仔细查阅你的贷款合同，了解合同中关于罚息的具体约定。
• 如果合同中的条款不够明确或存在争议，你可以直接联系你的贷款银行，咨询他们的罚息政策以及具体的计算方式。
• 在处理房贷逾期问题时，务必保持与银行的沟通，尽量协商制定合理的还款计划，以避免不必要的罚息和信用损失。