房贷没有还清且没有办理房产证的情况下，有购房合同是可以作为重要依据的，但这并不意味着可以直接取得房产证，不过不影响后续房产证的办理。以下从多个角度为你详细分析：

购房合同的作用

购房合同是购房者与开发商之间就房屋买卖事宜达成的协议，它明确了双方的权利和义务，包括房屋的基本信息、价格、付款方式、交房时间以及房产证的办理等关键内容。在房贷未还清且房产证未办理的情况下，购房合同是证明你对该房屋拥有合法权益的重要文件之一。它证明了你是通过合法途径购买了该房屋，并有权要求开发商按照合同约定协助办理房产证。

房贷未还清对房产证办理的影响

1. 一般情况：房贷未还清并不直接影响房产证的办理。在我国，购房者与开发商签订购房合同并支付相应款项（包括首付及后续按揭款项）后，即有权要求开发商协助办理房产证。房产证的办理是对房屋产权归属的法律确认，而房屋贷款则是购房者与银行之间基于借款合同产生的债务关系，两者在法律上是相互独立的。
2. 抵押登记：在按揭购房的情况下，购房者通常以所购房产作为抵押物向银行贷款。此时，虽然贷款尚未还清，但购房者仍有权要求开发商或相关部门办理房产证。不过，由于房屋处于抵押状态，房产证上可能会注明抵押情况，并交由银行保管（部分情况下，购房者也可持有带有抵押注记的房产证）。
3. 地区差异：不同地区的房地产政策和银行规定可能存在差异，导致贷款未还清时房产证办理的具体流程和要求有所不同。例如，部分地区可能允许购房者在贷款未还清前领取房产证，但需将房产证抵押给银行；而另一些地区则可能要求贷款还清后才能办理房产证。因此，在办理房产证前，建议你咨询当地的不动产登记部门和贷款银行，了解具体的办理要求和流程。

房产证办理的具体流程

1. 开发商初始登记：开发商需先完成房屋的初始登记手续，这是办理房产证的前提。
2. 填写申请表：购房人前往管理部门领取并填写《房屋所有权登记申请表》，同时领取测绘图及其他必要文件。
3. 缴纳费用：按规定缴纳公共维修基金、契税等相关费用。这些费用是办理房产证所必需的，具体金额和缴纳方式可咨询当地相关部门。
4. 提交申请材料：将填好的申请表及所需材料（包括购房合同、身份证明、付款凭证等）提交给不动产登记部门，并对材料的真实性负责。
5. 领取房产证：在规定的时间内，前往不动产登记部门领取房产证。如果房屋处于抵押状态，房产证上会有相应的抵押登记记载。

注意事项与限制

1. 抵押登记记载：在房贷未还清的情况下，办理出的房产证上会有抵押登记的相关记载，表明该房屋已抵押给银行作为贷款的担保。这并不影响你作为房屋所有权人的法律地位，但在处置房屋（如买卖、转让等）时会受到一定限制。
2. 处置限制：在贷款未还清前，房屋虽然归你所有，但在处置方面会受到限制。未经抵押权人（即银行）同意，一般不能随意变更房屋产权状态。这是为了保障银行的债权安全，防止你在未还清贷款的情况下擅自处置房屋。
3. 按时还款：在贷款期间，你应严格按照贷款合同的约定继续还款，并确保按时足额偿还。如果逾期还款，不仅会影响你的个人信用记录，还可能导致银行采取法律手段追讨债务，甚至对房屋进行拍卖以偿还贷款。

后续行动建议

1. 咨询当地部门：在办理房产证前，建议你咨询当地的不动产登记部门和贷款银行，了解具体的办理要求和流程。这样可以确保你按照正确的步骤进行操作，避免因不了解政策而耽误时间或产生不必要的麻烦。
2. 保留相关证据：在办理房产证的过程中，务必保留好所有相关的证据和文件，如购房合同、付款凭证、申请表等。这些文件在后续处理与房产证和贷款相关的事务时可能会起到关键作用。
3. 关注贷款状态：在贷款期间，要密切关注自己的贷款状态，确保按时足额还款。如果遇到还款困难或其他问题，应及时与银行沟通并寻求解决方案，以避免对个人信用记录和房屋所有权状态造成不良影响。

总之，房贷没有还清且没有办理房产证的情况下，有购房合同是可以作为重要依据的。但你需要了解并遵守相关的法律法规和办理流程，同时注意房产证上的抵押登记记载以及房屋处置方面的限制。如果你在办理过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。