结论前置：在借款钱未到账但已签订合同的情况下，借款人通常无需承担还款责任，但具体还需根据合同的约定、双方的过错情况以及相关法律法规来综合判断。
详细分析：
合同生效与贷款到账的关系：
- 合同生效条件：贷款合同的生效可以附条件，通常以资金实际到账为合同生效的前提。若合同中明确约定“本合同自贷款发放到借款人指定账户时生效”，则贷款未到账时合同未生效，借款人无还款义务。
- 贷款到账的意义：资金到账是贷款真正生效的标志，也是借款人获得资金使用权并产生还款义务的起点。若资金未到账，则借款人并未实际获得贷款，因此无需承担还款责任。
不同情况下的法律责任：
- 合同生效且贷款方无过错：若贷款合同合法有效，且贷款未能到账是由于借款人自身原因（如提供错误银行账户信息）导致的，借款人可能需承担违约责任，包括按照合同约定还款。但这种情况较为特殊，且需要合同中有明确约定或法律有特别规定。
- 合同生效但贷款方存在过错：若贷款未能到账是由于贷款方的原因（如系统故障、工作人员失误）导致的，借款人无需承担还款责任，并可要求贷款方承担违约责任。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；未按约定履行放款义务构成违约。
- 合同未生效：若合同中明确约定以贷款实际到账作为生效条件，且贷款未到账，则合同未生效，借款人无还款义务。这是最常见且合理的情况。
贷款资金未到账的处理方式：
- 核实贷款状态：借款人应立即与贷款机构核实贷款状态，确认资金是否已发放及未到账的原因。
- 积极沟通：主动与贷款机构沟通，了解贷款发放的具体情况，确保自身权益不受侵害。若贷款机构存在过错，应要求其承担相应责任。
- 保留证据：留存所有与贷款机构交流的相关证据，如通信记录、短信通知、电子邮件等，以备不时之需。
- 追究责任：若贷款机构未能如期履行放款义务，借款人可要求其赔偿损失，并根据合同条款采取法律行动维护自身合法权益。
特殊情况与注意事项：
- 在某些特定类型的贷款协议中，发放贷款可能是合同生效的必要条件之一。即便如此，款项未到账时，借款人仍可通过法律途径追究贷款机构的违约责任。
- 借款人应提高警觉，防范不当要求或诈骗行为。若贷款机构在资金未到账时便催促还款，这可能是违规行为，应及时寻求法律援助或向我咨询。
总结与建议：
在借款钱未到账但已签订合同的情况下，借款人通常无需承担还款责任。但为确保自身权益不受损害，借款人应积极与贷款机构沟通、核实情况并妥善保留相关证据。若贷款机构存在过错或违约行为，借款人可依法追究其责任。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。