贷款转为代垫款是否合法，需根据具体情况来判断，不能一概而论。以下从不同角度为你详细分析：

合法情形

1. 双方自愿且约定明确
   • 如果贷款人和代垫款人（可能是第三方，也可能是贷款关系中的一方以代垫形式处理）之间自愿达成协议，将原本的贷款关系转变为代垫款关系，并且这种转变没有违反法律法规的强制性规定，同时双方对代垫款的金额、利息、还款方式等关键条款都有明确、清晰的约定，那么这种转变是合法的。
   • 例如，甲向银行贷款购买房屋，后来由于资金周转问题，甲与乙协商，由乙代甲垫付剩余的贷款本息，双方签订了详细的代垫款协议，明确约定了乙代垫的金额、甲向乙还款的时间和方式等，这种情况下贷款转为代垫款就是合法的。
2. 符合特定业务规则和行业惯例
   • 在一些特定的业务场景中，贷款转为代垫款可能是符合行业规则和惯例的。比如在供应链金融中，核心企业可能会为上下游的中小企业提供代垫款服务，以保障供应链的稳定运行。这种代垫款行为通常是在一定的业务框架和规则下进行的，只要不违反相关法律法规，就是合法的。

违法情形

1. 以合法形式掩盖非法目的
   • 如果贷款转为代垫款是为了逃避债务、洗钱、非法集资等非法目的，那么这种行为就是违法的。例如，借款人明知自己无力偿还贷款，与他人串通将贷款转为代垫款，试图通过这种方式转移资产、逃避银行的追偿，这就构成了以合法形式掩盖非法目的，是违法的行为。
2. 违反法律法规强制性规定
   • 如果贷款转为代垫款的过程中，违反了金融监管、税收等方面的法律法规强制性规定，那么也是违法的。比如，代垫款行为没有按照规定进行税务申报和缴纳税款，或者违反了金融监管部门关于贷款资金用途、代垫款业务资质等方面的规定，都可能导致该行为违法。

法律后果

• 合法情况下的后果：在合法的情况下，贷款转为代垫款后，双方应按照约定的条款履行各自的义务。如果一方违约，另一方可以通过法律途径追究其违约责任，要求其承担相应的赔偿责任。
• 违法情况下的后果：如果贷款转为代垫款的行为违法，相关当事人可能会面临行政处罚，如罚款、没收违法所得等；情节严重的，还可能构成犯罪，需要承担刑事责任。例如，如果以代垫款为名进行非法集资，可能会构成非法集资罪，面临刑事制裁。

建议：如果你正在考虑将贷款转为代垫款，或者遇到了相关的法律问题，建议你先仔细审查相关的协议和合同，确保其合法合规。同时，你也可以向我进一步咨询具体的法律细节和操作建议，以便更好地维护自己的合法权益。