银行贷款代收款（这里理解为代办银行贷款相关手续或代为收取贷款）的合法性主要取决于代办行为的具体性质和操作方式。以下从合法与非法两种情形进行详细分析：

合法代办情形

1. 正规资质与合规操作

   • 资质要求：代办机构或个人必须依法注册登记，获得相关金融监管部门的批准，并在核准的业务范围内开展贷款代办服务。例如，一些正规的金融服务公司，它们拥有专业的团队和合法的经营资质，能够为客户提供全方位的贷款代办服务。
   • 合规操作：合规的代办机构会严格遵守金融法规和银行的贷款要求，提供贷款咨询、材料准备、申请流程指导等服务，并确保所有信息的真实性和准确性。它们会明确告知客户权利义务和收费标准，不会进行任何违规操作。

2. 正常代理行为

   • 特殊情况下的代理：在特殊情况下，如借款人因身体原因、外出等无法亲自办理贷款手续，可委托亲属、朋友或合法代理人代为办理。这种情况下，委托人需出具合法有效的授权委托书，明确代理权限和范围，代理人在授权范围内按银行要求办理贷款业务。
   • 合法授权：这种代理行为是基于借款人的合法授权，且代理行为本身不违反任何法律法规，因此是合法的。

非法代办情形

1. 非法中介行为

   • 欺诈行为：不法分子以代办贷款为名，骗取客户信任并收取高额手续费，但无法兑现贷款承诺。他们可能与银行内部人员勾结，违规操作贷款审批流程，严重违反金融法规。
   • 法律后果：这种行为不仅损害了借款人的利益，也破坏了金融市场的秩序，将受到法律的制裁。

2. 提供虚假信息

   • 虚假材料：代办人或借款人提供虚假的证明材料、虚构收入情况、资产状况等信息以骗取银行贷款。这种行为构成贷款诈骗罪，代办人和借款人都将面临法律责任。
   • 法律后果：一旦被发现提供虚假信息，不仅贷款将被追回，还可能面临刑事处罚。

3. 违规收取费用

   • 高额费用：代办机构或个人在代办过程中向借款人收取不合理的高额费用，或在银行规定的贷款利率之外另行收费。这种行为违反了金融法规和市场监管规定，损害了借款人利益。
   • 法律后果：违规收取费用的代办机构或个人将受到监管部门的处罚，并可能面临法律诉讼。

4. 擅自以借款人名义申请贷款（顶名贷款）

   • 违法行为：代办机构或个人未经借款人同意，擅自以其名义申请贷款，属于违法行为。这种行为不仅侵犯了借款人的权益，也扰乱了金融市场的秩序。
   • 法律后果：擅自以借款人名义申请贷款的代办机构或个人将承担法律责任，包括民事赔偿和刑事处罚。

注意事项与建议

1. 选择正规代办机构：借款人应选择具有合法资质和良好信誉的代办机构进行合作，避免与非法中介打交道。
2. 明确代办服务内容：在签订代办合同前，应认真阅读合同条款，明确服务内容、收费标准及双方权利义务。
3. 保护个人信息：妥善保管个人信息和贷款资料，防止被不法分子利用进行非法贷款活动。
4. 警惕高额费用与承诺：对声称能轻松获得贷款且收取高额费用的代办机构应保持警惕，避免上当受骗。

综上所述，银行贷款代收款的合法性关键在于代办行为的具体性质和操作方式。借款人应选择正规代办机构进行合作，并确保所有操作透明合规，以保护自身权益不受侵害。如果您在银行贷款代办方面遇到任何问题或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。