结论：普通人申请银行违约金能否要回，需根据具体情形判断，主要看违约金条款是否合法有效、是否符合法定或约定解除条件，以及是否超过法定限额。 以下是具体分析：

1. 违约金条款的合法性是前提

根据《民法典》第585条，违约金需以“实际损失”为基础，且不得过分高于损失（通常不超过实际损失的30%）。若银行在合同中约定的违约金明显过高（如贷款合同中约定提前还款需支付高额违约金），且无法证明实际损失，法院可能根据当事人请求调整违约金金额，甚至驳回银行主张。
举例：若用户提前还房贷，银行要求支付剩余本金5%的违约金，但实际损失仅为1%的利息损失，法院可能将违约金调整为1%-2%。

2. 是否符合法定或约定解除条件

• 法定解除：若银行存在根本违约（如未按约定放款、违规收费等），用户可依据《民法典》第563条解除合同，并主张返还已支付的违约金。
  
• 约定解除：若合同中明确约定“用户违约时需支付违约金”，但银行未履行提示说明义务（如未加粗标注、未口头告知），用户可主张该条款不成为合同内容（《民法典》第496条），从而拒绝支付或要求返还。
  举例：信用卡合同中约定“逾期还款需支付违约金”，但银行未在签约时明确告知，用户可主张该条款无效。

3. 违约金与损害赔偿的竞合

若银行已通过违约金获得补偿，又主张额外损害赔偿（如律师费、诉讼费），法院可能不予支持，除非用户能证明违约金不足以覆盖实际损失（《民法典》第584条）。
举例：用户逾期还款，银行已收取违约金后，又要求用户支付催收产生的交通费，法院可能驳回后者请求。

4. 特殊情形：格式条款的无效

若违约金条款属于银行单方制定的格式条款，且存在“免除自身责任、加重对方责任、排除对方权利”的情形（如“无论何种原因违约，均需支付高额违约金”），用户可依据《民法典》第497条主张条款无效，要求返还已支付的违约金。

行动建议：

1. 收集证据：保留合同、付款记录、银行沟通记录等，证明违约金条款内容、实际损失情况；
   
2. 协商解决：先与银行沟通，说明违约金过高或条款无效的理由，争取协商调整；
   
3. 诉讼或仲裁：若协商无果，可向法院起诉或依据合同约定申请仲裁，主张调整或返还违约金。
   

提示：违约金问题涉及合同解释、损失证明等复杂法律判断，建议根据具体合同条款和事实情况进一步分析。若有疑问，可直接向我咨询，我会结合您的材料提供详细解答。