信用卡逾期形成不良贷款（或不良信用记录）的时间，主要取决于银行是否提供容时容差服务以及具体的逾期天数规定。以下是从不同角度对此问题的详细分析：
容时容差服务的影响
- 容时服务：根据《中国银行卡行业自律公约》，许多银行为持卡人提供了还款宽限期，即容时服务。这个宽限期通常自到期还款日起至少为3天，但具体天数因银行而异。在宽限期内还款，银行会视同按时还款，不会将逾期信息上报至中国人民银行征信中心，因此不会形成不良信用记录。
- 容差服务：部分银行还提供容差服务，即当持卡人当期发生不足额还款，且未清偿部分小于或等于一定金额（如10元）时，银行会视同全额还款，未偿还金额将自动转入下期账单。这种情况下，也不会形成不良信用记录。
逾期天数的具体规定
- 普遍情况：如果持卡人超过了银行提供的容时时间，或者还款金额超出了容差范围，银行通常会在每月固定时间向征信系统报送客户的信用卡使用情况和还款记录。大多数银行规定，信用卡逾期超过90天（即连续三个月未还款）或累计逾期次数达到六次，就会被视为严重逾期，并上报至央行征信系统，形成不良信用记录。
- 特殊情况：部分银行可能对逾期时间有更严格的规定，例如有的银行可能规定逾期超过60天就会上报征信。此外，对于一些特殊类型的信用卡或贷款产品，如房贷、车贷等，逾期上报征信的时间也可能会有所不同。
无容时容差服务的情况
- 少数银行不提供还款宽限期或容差服务，一旦到期未能按时还款，即从逾期第一天开始就可能产生不良记录。因此，持卡人在使用这类信用卡时，需要格外注意还款日期，确保按时还款。
不良记录的影响与预防
- 不良影响：信用卡逾期不良记录会对个人信用产生负面影响，影响后续的贷款、信用卡申请等金融活动。在严重的情况下，还可能面临法律诉讼和资产冻结等风险。
- 预防措施：为避免不良记录的产生，建议持卡人牢记信用卡还款日期，设置提醒或自动还款功能；了解并遵守所持信用卡的银行宽限期政策；如遇特殊情况可能导致逾期，提前与银行沟通并寻求解决方案。
举例说明：假设某持卡人的信用卡还款日为每月5日，且其发卡银行提供3天的容时服务。那么，在当月8日（含）前还款均算正常还款，不会形成不良信用记录。但如果持卡人直到当月9日才还款，且还款金额未超出容差范围（假设为10元），但超过了容时期限，那么银行可能会将此次逾期情况上报至征信系统，从而产生不良信用记录。
总结与建议：信用卡逾期形成不良贷款的时间因银行而异，但普遍来说，逾期超过90天或累计逾期次数达到六次会被视为严重逾期。为避免不良记录的产生，持卡人应充分了解并遵守所持信用卡的银行规定，按时还款并保持良好的信用记录。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。