结论：商业保险重疾拒赔是否合理，需结合具体保险条款、投保时健康告知情况、疾病诊断与条款的匹配性综合判断，不能一概而论。以下分情况说明：

1. 若保险条款明确将“精神发育迟滞（智力二级残疾）”列为重疾保障范围，且投保时已如实告知健康状况

• 拒赔不合理：根据《保险法》第十六条，投保人需履行如实告知义务，但若投保时已明确告知被保险人存在智力残疾情况，且保险公司同意承保（包括加费、除外责任等），则保险合同生效。若后续确诊的疾病属于条款约定的重疾范围（如“严重脑损伤”“重度智力障碍”等具体病种），保险公司应按约赔付。
• 关键点：需核对保险合同中“重疾定义”是否包含当前疾病，且无免责条款（如“先天性疾病不赔”等）。若条款模糊，可主张“不利解释原则”（《保险法》第三十条），要求对格式条款作有利于被保险人的解释。

2. 若保险条款未将“精神发育迟滞”列为重疾，或属于免责范围

• 拒赔可能合理：商业保险的重疾定义由合同约定，若疾病不在保障范围内（如仅保障癌症、心梗等），或条款明确排除“遗传性疾病、先天性畸形”等（智力残疾常被归类为先天性或发育性疾病），保险公司有权拒赔。
• 例外情形：若能证明疾病是后天因素导致（如脑外伤、感染等），且符合其他重疾定义（如“严重非恶性颅内肿瘤”），则仍可主张赔付。

3. 若投保时未如实告知健康状况（如隐瞒智力残疾史）

• 拒赔可能合理：根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保的，保险公司有权解除合同并不赔付。但需注意：
  • 保险公司需证明未告知事项与事故发生有直接因果关系；
  • 若合同成立超过2年（不可抗辩期），保险公司不得解除合同（除非投保人故意欺诈）。

4. 若保险公司以“未达到重疾标准”拒赔，但实际符合条款定义

• 拒赔不合理：例如，条款约定“重度智力障碍（IQ≤20）”可赔，而被保险人经鉴定IQ为20，但保险公司以“未提供完整病历”等理由拒赔，此时可要求保险公司补充说明理由，或通过投诉、诉讼主张权益。

行动建议

1. 核对保险合同：重点查看“重疾定义”“免责条款”“健康告知要求”三部分内容；
2. 收集证据：包括诊断证明、智力残疾鉴定报告、投保时的健康告知材料等；
3. 与保险公司协商：要求书面说明拒赔理由，并针对理由逐一反驳；
4. 投诉或诉讼：若协商无果，可向当地银保监会投诉，或直接起诉至法院（需注意诉讼时效为2年）。

提示：精神发育迟滞的赔付争议常涉及医学鉴定与法律条款的交叉判断，建议携带完整材料进一步咨询，以便更精准分析。