核心结论：伪造离婚协议进行抵押贷款的行为，若涉及贷款诈骗等刑事犯罪，追诉期需根据具体罪名及法定最高刑确定；若仅涉及民事纠纷（如离婚协议效力争议），则适用诉讼时效规定。由于您提到贷款已还清，刑事追责风险可能降低，但民事争议仍可能存在。以下分情况详细说明：

1. 若行为涉嫌刑事犯罪（如贷款诈骗罪）

• 追诉期计算依据：根据《刑法》第87条，追诉期由法定最高刑决定：
  • 法定最高刑＜5年的，追诉期为5年；
  • 5年≤法定最高刑＜10年的，追诉期为10年；
  • 法定最高刑≥10年的，追诉期为15年；
  • 法定最高刑为无期徒刑、死刑的，追诉期为20年（若认为必须追诉，需报最高检核准）。
• 贷款诈骗罪的量刑：根据《刑法》第193条，贷款诈骗400万属于“数额特别巨大”，法定最高刑为无期徒刑，因此追诉期为20年。
• 关键点：
  • 追诉期从“犯罪之日”起算（即伪造协议并成功贷款之日）；
  • 若在追诉期内已立案或被害人控告，则不受追诉期限制；
  • 贷款已还清可能影响量刑（如从轻处罚），但不影响追诉期起算。

2. 若行为仅涉及民事纠纷（如离婚协议效力争议）

• 诉讼时效规定：根据《民法典》第188条，民事诉讼时效为3年，自权利人知道或应当知道权利受损之日起算。
• 可能涉及的民事争议：
  • 离婚协议伪造导致一方财产权益受损（如隐瞒共同财产）；
  • 抵押物权属争议（如房产实际为夫妻共同财产，但被单方伪造协议抵押）。
• 关键点：
  • 诉讼时效从“发现伪造行为”或“应当发现”之日起算；
  • 若贷款已还清，但离婚协议伪造导致其他损失（如财产分割不公），仍可主张民事赔偿；
  • 超过诉讼时效的，对方可提出抗辩，但法院不主动适用。

3. 贷款已还清对责任的影响

• 刑事层面：贷款还清可能作为量刑情节（如退赃退赔），但不影响犯罪成立及追诉期；
• 民事层面：若抵押物权属无争议，贷款还清可能减少纠纷焦点；但若离婚协议伪造导致其他民事权利受损（如财产分割），仍需通过民事诉讼解决。

建议行动

1. 核实离婚协议真实性：若协议涉及财产分割，建议通过法律程序确认其效力；
2. 评估风险：若存在伪造行为，即使贷款已还清，仍可能面临刑事追责或民事赔偿；
3. 咨询专业律师：具体案件需结合证据（如协议签署过程、贷款用途等）综合判断，建议提供更多细节进一步分析。

如有其他疑问，可直接向我咨询，我会结合您的具体情况提供更详细的解答。