结论：要判断贷款9.9万，半年还了4万，现在结清还要还8.6万是否合法，需要具体分析贷款合同中的条款，特别是关于利息、费用以及还款方式的规定。以下是从不同角度进行的分析：

1. 利息与费用的合法性

• 法律规定：根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，贷款利息和费用必须在法律允许的范围内，不得超过法定上限。具体来说，民间借贷的利率上限通常受到法律的保护，一般不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。对于银行贷款，虽然具体利率可能因银行政策而异，但也必须遵守相关法律法规的规定。
• 分析：如果贷款合同中约定的利息和费用总和超过了法定上限，那么超出部分是不受法律保护的，借款人可以拒绝支付。因此，要判断现在结清还要还8.6万是否合法，首先需要查看贷款合同中关于利息和费用的具体约定。

2. 还款方式与计算

• 法律规定：贷款合同应当明确约定还款方式、还款期限以及每期还款金额等关键条款。借款人应当按照合同约定的方式还款。

• 分析：

  • 等额本息还款法：如果采用的是等额本息还款法，那么每期还款金额是固定的，包括本金和利息。在这种情况下，可以通过计算来验证剩余本金和利息的总额是否合理。
  • 等额本金还款法：如果采用的是等额本金还款法，那么每期偿还的本金是固定的，利息则随剩余本金的减少而减少。同样，也可以通过计算来验证剩余还款金额是否合理。
  • 其他还款方式：如果贷款合同中约定了其他还款方式，如一次性还本付息、按期付息到期还本等，那么也需要根据具体条款来计算剩余还款金额。

• 计算公式与示例（以等额本息还款法为例，假设年利率为X%）：

  • 每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]
  • 剩余本金计算：在已知已还款期数和每月还款额的情况下，可以通过贷款余额公式或逐月递减法计算剩余本金。
  • 示例：假设贷款9.9万，年利率为10%（即月利率约为0.8333%），贷款期限为1年（12个月），采用等额本息还款法。通过计算，可以得出每月还款额以及剩余本金。如果半年后（即6个月后）剩余本金加上后续利息远大于8.6万（在合理利率范围内），则可能存在不合法的情况，如高额利息或额外费用。但具体需依据实际合同条款和利率计算。

3. 合同条款的审查

• 法律规定：贷款合同是双方约定权利义务的依据，必须合法、有效且明确。借款人有权要求银行提供完整的贷款合同，并仔细审查其中的条款。
• 分析：如果贷款合同中存在模糊不清、显失公平或违反法律法规的条款，借款人可以提出异议，并要求银行进行修改或解释。在本案中，如果借款人认为现在结清还要还8.6万不合理，可以仔细审查贷款合同中的相关条款，特别是关于利息、费用以及还款方式的规定。

4. 建议与行动

• 建议：

  • 仔细审查贷款合同，特别是关于利息、费用以及还款方式的规定。
  • 如果认为合同条款存在不合理之处或违反法律法规，可以与银行进行协商，要求修改或解释。
  • 如果协商无果，可以向当地金融监管机构投诉或寻求法律援助。

• 行动：

  • 收集并整理相关证据，如贷款合同、还款记录等。
  • 咨询专业律师（即我，王冬阳律师，专注于经济纠纷领域），获取更具体的法律建议和帮助。

总结：要判断贷款9.9万，半年还了4万，现在结清还要还8.6万是否合法，需要具体分析贷款合同中的条款以及相关的法律法规。如果认为存在不合理之处或违反法律法规的情况，建议及时与银行协商或寻求法律援助。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。