结论：面对催收员询问是否“以贷养贷”，你可以根据实际情况选择如实回答、模糊回答或拒绝回答，但需注意不同回答方式可能带来的法律后果和影响。以下是对此问题的详细分析：
一、如实回答的情况
法律后果：
- 如果你确实存在“以贷养贷”的行为，如实回答可能让催收员更清楚地了解你的财务状况和还款能力，从而可能采取更积极的催收措施。
- 但如实回答本身并不构成违法或违规行为，只是提供了你的财务信息。
建议：
- 在如实回答前，建议你先评估自己的财务状况和还款能力，确保能够应对可能的催收压力。
- 如果你认为如实回答可能对自己不利，可以考虑在回答前咨询专业律师，了解自己的权利和义务。
二、模糊回答的情况
法律后果：
- 模糊回答可能避免直接透露你的财务状况，但也可能让催收员产生疑虑，从而可能采取更严格的催收措施。
- 模糊回答本身并不构成违法或违规行为，但需注意不要误导催收员或提供虚假信息。
建议：
- 你可以选择使用模糊的语言来回答，如“我正在努力还款”或“我会尽快解决这个问题”等。
- 在模糊回答的同时，你可以表达自己的还款意愿和计划，以缓解催收员的压力。
三、拒绝回答的情况
法律后果：
- 拒绝回答可能让催收员认为你在逃避问题或故意隐瞒信息，从而可能采取更严厉的催收措施。
- 但根据法律规定，你有权保护自己的隐私和个人信息，拒绝回答某些问题并不构成违法或违规行为。
建议：
- 如果你认为催收员的问题涉及个人隐私或敏感信息，你可以明确拒绝回答，并告知催收员你希望保持沟通的礼貌和尊重。
- 在拒绝回答的同时，你可以表达自己的还款意愿和计划，以表明你并非在逃避问题。
四、法律背景与风险提示
法律背景：
- 根据相关法律法规，催收员在催收过程中应当遵守法律法规和行业规范，不得侵犯债务人的合法权益。
- 债务人也有权保护自己的隐私和个人信息，拒绝回答某些问题或要求催收员提供合法依据。
风险提示：
- 无论你选择哪种回答方式，都需注意保持冷静和理性，避免与催收员发生冲突或争执。
- 如果你认为催收员的行为存在违法或违规情况，你可以向相关部门投诉或寻求法律帮助。
最后，面对催收员的询问，你可以根据自己的实际情况和法律背景选择合适的回答方式。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。