以贷养贷造成的逾期，在协商还款时，应诚恳说明实际情况，并提出切实可行的还款计划。以下是我为你详细梳理的协商要点：

一. 诚恳说明实际情况

• 首先，你应如实向贷款机构说明自己以贷养贷的情况，以及导致逾期的具体原因。比如，可以解释是因为收入下降、突发疾病或家庭变故等不可抗力因素导致的还款困难。
• 法律依据：虽然法律没有直接规定协商还款的具体内容，但《民法典》第五百七十七条规定了当事人一方不履行合同义务或履行不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或赔偿损失等违约责任。在协商过程中，诚恳说明情况并寻求解决方案，是履行合同义务、避免违约责任的一种表现。

二. 提出切实可行的还款计划

• 在说明实际情况后，你应提出一个切实可行的还款计划，包括还款金额、还款期限以及还款方式等。这个计划应根据你的实际经济状况来制定，确保你有能力按照计划还款。
• 生活实例：比如，你可以提出每月还款XX元，分XX个月还清的计划，并说明这是基于你目前收入状况制定的合理计划。

三. 强调还款意愿和诚意

• 在协商过程中，要强调你的还款意愿和诚意。你可以表示，虽然目前遇到了困难，但一定会尽力筹集资金，按照协商的还款计划进行还款。
• 我的观点：我认为，诚恳的态度和明确的还款计划是协商成功的关键。贷款机构通常更愿意与有还款意愿和能力的借款人进行协商，以达成双方都能接受的还款方案。

四. 寻求专业帮助

• 如果你在协商过程中遇到困难，或者对法律条款不熟悉，可以寻求专业律师或金融顾问的帮助。他们可以提供专业的法律和金融建议，帮助你更好地与贷款机构进行协商。

最后，我建议你在协商还款时保持冷静和理智，不要盲目承诺无法实现的还款计划。同时，也要保留好相关证据和文件，以备不时之需。如有进一步需要，你可以继续咨询我。