核心结论：针对你女朋友已借你十万还贷款的情况，关键在于明确借款性质、保留证据并考虑关系与风险平衡，以下是具体分析：

1. 明确借款性质，区分赠与与借贷

• 法律核心：根据《民法典》第六百六十七条，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。若双方有明确借贷合意（如借条、转账备注“借款”），则属于借贷关系，你有权要求偿还；若未明确，可能被认定为赠与，尤其是恋爱期间的无偿给予。
• 操作建议：
  • 补签借条：若尚未明确，可与女友协商补签书面借条，注明借款金额、用途、还款期限及利息（如有），并双方签字确认。
  • 保留证据：保存转账记录、聊天记录（如对方承认借款的对话）、录音等，证明资金流向及借贷合意。

2. 评估还款能力与风险

• 法律核心：即使认定为借贷，若对方无还款能力，执行难度可能较大。需结合对方收入、财产状况（如房产、车辆）及贷款用途（如是否用于共同生活）综合判断。
• 操作建议：
  • 了解贷款用途：若贷款用于共同生活（如购房、装修），可能被认定为共同债务，需双方共同承担；若用于个人消费（如赌博、投资失败），则由其个人承担。
  • 协商还款计划：与女友沟通，制定分期还款方案，并书面确认（如还款协议），避免口头承诺。

3. 关系与风险的平衡

• 法律核心：恋爱关系不改变借贷的法律性质，但需考虑情感因素对纠纷处理的影响。若关系破裂，可能面临诉讼风险；若继续交往，需明确边界避免后续纠纷。
• 操作建议：
  • 坦诚沟通：与女友说明你的经济状况及担忧，表达希望明确资金性质的意愿，避免因金钱问题影响感情。
  • 设置止损点：若对方长期拖延还款或拒绝承认借款，需评估是否继续投入资金，必要时通过法律途径解决。

4. 特殊情况处理

• 若贷款用于非法用途：如赌博、贩毒等，借款合同可能因违反法律强制性规定而无效，资金可能无法追回，且你可能面临法律风险。
• 若涉及共同财产：若你们已结婚或计划结婚，需考虑借款是否转化为共同财产，建议提前通过婚前协议或财产约定明确权属。

总结：建议你先与女友明确借款性质并补签借条，保留相关证据；同时评估其还款能力及贷款用途，制定合理还款计划；若关系紧张或对方拒不还款，可考虑通过法律途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。