核心结论：针对和女友共同使用10万网贷的情况，需分情况处理：若借款用于双方共同生活，属于共同债务，双方需共同承担；若借款用于个人消费，则属于个人债务，由借款人自行承担。以下从法律关系、责任划分、解决建议三个角度展开分析：
一、法律关系认定：借款性质决定责任归属
根据《民法典》第1064条，共同债务需满足“共同签字”或“事后追认”，或借款用于家庭日常生活需要。具体到本案：
- 若借款用于双方共同生活（如租房、旅游、共同经营等），即使只有一方签字，也可能被认定为共同债务，双方需共同偿还；
- 若借款用于个人消费（如一方购买奢侈品、偿还个人债务等），则属于个人债务，由借款人自行承担，另一方无偿还义务。
关键证据：需保留借款用途的凭证（如转账记录、消费发票、聊天记录等），以证明资金流向。
二、责任划分：根据借款主体和用途确定
- 若借款以一方名义申请，但用于双方共同生活：
- 法律上，出借人可要求借款人（签字方）偿还全部债务；
- 实际履行中，借款人偿还后，可向另一方追偿其应承担的部分（如按比例分担）。
- 若借款以一方名义申请，且用于个人消费：
- 另一方无需承担偿还责任；
- 若借款人无力偿还，出借人仅能向借款人追偿，不得要求另一方承担。
- 若借款以双方名义共同申请（如联名贷款）：
- 双方均为借款人，需共同偿还全部债务；
- 一方偿还后，可向另一方追偿其应承担的部分。
三、解决建议：分步骤化解风险
- 第一步：固定证据
- 整理所有借款合同、转账记录、消费凭证；
- 保存与女友沟通借款用途的聊天记录、录音等。
- 第二步：协商处理
- 若借款用于共同生活，与女友协商分担比例（如按收入比例、实际使用比例等）；
- 若女友拒绝承担，可明确告知其法律后果（如被起诉后可能影响征信、强制执行等）。
- 第三步：应对出借人追偿
- 若出借人仅起诉你一人，可申请追加女友为共同被告（若借款用于共同生活）；
- 若无力偿还，可与出借人协商分期还款、延期还款或减免部分利息（需出借人同意）。
- 第四步：防范未来风险
- 避免以个人名义为他人借款；
- 共同借款时，明确约定各自责任（如签订书面协议）；
- 定期核对共同账户资金流向，避免纠纷。
提示：若女友拒绝承担共同债务，且你无力偿还，可能面临被起诉、强制执行（如冻结银行账户、查封财产）等风险。建议优先通过协商解决，必要时可委托律师介入谈判或应诉。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作方案。