建议优先直接与银行沟通，但若涉及复杂法律问题或协商未果，应及时联系律师介入。具体分析如下：
直接与银行沟通的适用场景
- 初期逾期阶段：若逾期时间较短（如1-3个月），银行通常尚未启动法律程序，此时直接沟通可争取宽限期、调整还款计划或申请延期还款，效率更高。
- 信息明确需求：若仅需了解逾期后果（如罚息计算、征信影响）或协商还款方案，银行可直接提供官方政策，避免信息传递偏差。
- 操作便捷性：通过银行客服、贷款经理或官方APP即可完成沟通，无需额外费用。
联系律师介入的适用场景
- 逾期时间较长：若逾期超过6个月，银行可能已委托律所催收或准备起诉，此时律师可协助分析银行主张的合法性（如罚息是否超标、是否存在违规催收）。
- 面临法律风险：若收到律师函、法院传票或银行要求一次性还清剩余贷款，律师可制定应诉策略（如主张不可抗力、协商分期还款）或代理谈判。
- 复杂纠纷处理：若涉及抵押物处置争议、银行违规操作（如未履行告知义务）或第三方催收侵权，律师可协助收集证据、提起反诉或投诉监管部门。
行动建议：
- 第一步：立即联系银行说明逾期原因（如失业、疾病），提交相关证明材料，争取协商还款方案（如延长贷款期限、降低月供）。
- 第二步：若银行拒绝协商或提出不合理要求（如高额罚息），可委托律师介入，通过法律途径争取权益（如申请调解、提起异议之诉）。
- 第三步：无论选择哪种方式，均需保留沟通记录（如录音、邮件），避免口头承诺无据可查。
风险提示：
- 逾期可能影响个人征信，甚至导致房屋被拍卖，需尽快处理。
- 避免与非法催收机构沟通，防止个人信息泄露或遭受骚扰。
如有进一步疑问（如具体协商话术、律师选择标准），可直接向我提问，我会结合实务经验为您详细解答。