核心结论：工人外出拉货发生车祸的赔偿问题，需根据事故责任划分、工人与雇主的关系（雇佣/劳动关系）以及是否购买相关保险等因素综合判断。以下是具体分析：
1. 事故责任划分是关键
- 工人全责或主责：若工人因自身过错（如超速、酒驾等）导致事故，需自行承担主要赔偿责任。但若雇主存在指示错误（如要求超载、疲劳驾驶等），可能需承担部分连带责任。
- 对方全责或主责：若事故由第三方造成，工人可向对方索赔（包括医疗费、误工费、伤残赔偿等）。雇主若已垫付费用，可向第三方追偿。
- 双方同等责任：按比例分担赔偿责任，工人和雇主可能需共同承担部分损失。
2. 工人与雇主的关系影响赔偿路径
- 雇佣关系（如临时工、个人劳务）：
- 根据《民法典》第1192条，雇主需承担赔偿责任，但若工人故意或重大过失造成损害，雇主可追偿。
- 赔偿范围：医疗费、护理费、交通费、误工费、残疾赔偿金等。
- 劳动关系（如签订劳动合同的正式员工）：
- 属于工伤范畴，适用《工伤保险条例》。雇主需申请工伤认定，工人可享受工伤保险待遇（包括医疗费、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金等）。
- 若雇主未缴纳工伤保险，所有赔偿由雇主承担。
3. 保险的覆盖范围
- 雇主责任险：若雇主购买了该保险，保险公司可赔付工人因工伤导致的损失，减轻雇主负担。
- 商业车险（如第三者责任险、车上人员责任险）：若车辆投保，可覆盖部分医疗费或财产损失，但需根据保险条款确定赔付范围。
- 工伤保险：劳动关系下必备，覆盖工伤医疗、康复、伤残补助等。
4. 特殊情形处理
- 工人非因工作原因受伤：如工人擅自改变路线或处理私人事务时发生事故，雇主可能无需赔偿。
- 第三方侵权与工伤竞合：工人可同时主张工伤保险待遇和向第三方索赔（如交通肇事赔偿），但医疗费等实际支出部分不得重复获赔。
行动建议
- 立即报警并固定证据：保存事故认定书、医疗记录、工资证明等材料。
- 区分责任与关系：明确事故责任方及工人与雇主的法律关系（雇佣/劳动）。
- 申请工伤认定（如适用）：劳动关系下需在30日内由雇主向社保部门申请。
- 协商或诉讼：根据责任划分和保险情况，与对方或保险公司协商赔偿，协商不成可起诉。
提示：具体赔偿金额需结合工人伤残等级、工资水平、事故责任比例等因素计算。若有复杂情况（如多方责任、保险拒赔等），可直接向我咨询，我会结合细节进一步分析。