结论：贷款10万每月还4400（其中利息540，担保费1600）是否合法，需结合具体利率和担保费率来判断。若综合费用超出法定上限，则不合法；若未超出，则合法。以下为详细分析：

一、利率合法性分析

1. 法定利率上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前LPR为例（假设为3.85%），则年利率保护上限为15.4%。

2. 实际利率计算：

   • 每月利息540元，则年利息为\(540元/月 \times 12月 = 6480元\)。
   • 年利率为\(6480元 \div 100000元 = 6.48\%\)。
   • 从利率角度看，6.48%远低于15.4%的法定上限，因此仅就利息部分而言，是合法的。

二、担保费合法性分析

1. 担保费性质：

   • 担保费是借款人因获得担保服务而支付的费用，其合法性取决于是否合理且未超出法定范围。

2. 担保费率判断：

   • 每月担保费1600元，则年担保费为\(1600元/月 \times 12月 = 19200元\)。
   • 年担保费率为\(19200元 \div 100000元 = 19.2\%\)。
   • 担保费率是否合法：目前并无明确的法律条文规定担保费的具体上限，但担保费作为贷款成本的一部分，其合理性需结合市场情况和行业惯例来判断。若担保费率过高，可能被视为不合理的贷款成本，从而引发合法性争议。

3. 综合费用判断：

   • 将利息和担保费合并计算，年综合费用为\(6480元 + 19200元 = 25680元\)。
   • 年综合费率为\(25680元 \div 100000元 = 25.68\%\)。
   • 若将担保费视为贷款成本的一部分，则综合费率25.68%可能超出法定利率保护上限（以当前LPR四倍为例的15.4%），从而引发合法性争议。但需注意，担保费和利息在法律性质上可能有所不同，具体判断需依据相关法律法规和司法实践。

三、建议与风险提示

1. 核实合同条款：

   • 仔细审查贷款合同，确认利息和担保费的计算方式、支付期限等条款是否明确且合法。

2. 咨询专业机构：

   • 若对合同条款或费用合法性存在疑问，可咨询当地金融监管机构或律师，以获取更准确的法律意见。

3. 谨慎选择贷款产品：

   • 在选择贷款产品时，应综合考虑贷款成本、还款期限、还款方式等因素，选择最适合自己的贷款方案。

4. 注意风险防范：

   • 警惕高息贷款和不合理担保费，避免陷入非法集资或高利贷陷阱。

若您在贷款过程中遇到任何法律问题或疑问，可直接向我咨询，我会结合您的具体情况提供更详细的法律建议。