结论：贷款10万收取19200的担保费，实际到手80800，这种做法是否合法，需结合具体情况判断，但预先扣除担保费（类似“砍头息”）的做法可能不合法，且担保费是否合理合法还需看其是否超过法定上限。以下从几个方面详细分析：
一、担保费的性质与合法性判断
担保费是借款人因获得担保服务而支付的费用。在贷款过程中，如果贷款机构或第三方担保公司要求借款人支付担保费，这本身并不违法。然而，关键在于担保费的收取是否合理，以及是否违反了相关法律法规关于利率或费用的上限规定。
二、类似“砍头息”的预先扣除问题
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”虽然此条款直接针对的是利息，但其背后的法律原则——禁止预先扣除费用以减少实际借款数额——同样适用于担保费等费用的收取。
应用分析：
- 在您的情况下，贷款10万，但实际到手只有80800，差额19200被作为担保费扣除。这种做法类似于预先扣除利息（即“砍头息”），可能违反了上述法律原则。如果担保费被视为预先扣除的费用，那么应当按照实际借款数额（80800元）来计算相关费用和利息。
三、担保费的合理性判断
法定上限：
- 对于担保费等额外费用，虽然法律没有直接规定其上限，但这些费用加上利息等总成本不得超过法律规定的利率上限。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果担保费加上利息等总成本超过了这一上限，那么超出部分将不受法律保护。
计算公式与示例：
- 假设合同成立时一年期LPR为3.85%，则其四倍为15.4%。如果贷款期限为一年，那么合法的总成本（包括利息和担保费等）不应超过80800元 * 15.4% = 12443.2元。
- 在您的情况下，如果担保费19200元加上利息等总成本超过了12443.2元，那么超出部分将可能被视为不合法。
四、建议与行动
核实合同条款：
- 首先，您应仔细审查贷款合同，了解担保费的具体收取方式、金额以及是否包含在其他费用中。同时，确认合同中是否明确约定了利率和总成本的上限。
与贷款机构协商：
- 如果您认为担保费收取不合理或违反了相关法律法规，可以与贷款机构进行协商，要求调整担保费金额或退还部分费用。
寻求法律帮助：
- 如果协商无果，您可以考虑寻求法律帮助，咨询专业律师（如我）以了解您的权益和可能的法律途径。
总之，贷款10万收取19200的担保费，实际到手80800，这种做法是否合法需结合具体情况判断。但预先扣除担保费的做法可能违反了法律原则，且担保费是否合理合法还需看其是否超过法定上限。如果您对此有疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。