协商还款并非必须逾期才能办理，但逾期确实是触发协商还款的常见情形之一。以下从不同角度为你详细分析：

1. 未逾期时协商还款的可能性
   在贷款或信用卡未逾期时，借款人也可以主动与金融机构协商还款方案。例如，若你预见到未来还款能力下降（如失业、重大疾病等），可提前联系银行说明情况，申请调整还款计划（如延长还款期限、降低月供等）。此时协商的成功率取决于金融机构的政策和你的信用状况，部分机构可能要求提供困难证明（如失业证明、医疗单据等）。

2. 逾期后协商还款的常见性
   逾期后，金融机构为减少坏账风险，通常更愿意协商还款。此时借款人可提出停息挂账、分期还款等方案，但需注意：

   • 逾期可能产生违约金、罚息，协商时需明确是否减免；
     
   • 协商结果可能影响征信（如记录“协商还款”状态）；
     
   • 部分机构要求一次性结清部分欠款后，才同意剩余金额分期。

3. 协商还款的关键条件
   无论是否逾期，协商还款的核心条件是：

   • 证明还款能力不足：需提供收入证明、负债清单等材料；
     
   • 主动沟通：逾期前协商需提前联系，逾期后需避免失联；
     
   • 合理方案：提出的还款计划需与自身收入匹配，避免二次违约。

建议：若你面临还款压力，无论是否逾期，均可主动联系金融机构协商。未逾期时协商可避免征信受损，逾期后协商需权衡成本与征信影响。如有具体案例或需要进一步分析，可向我详细说明情况。