白条并非必须逾期才能协商还款。具体分析如下：

一. 协商还款的时机

1. 逾期前协商：理论上，在白条还款日之前，如果借款人预见到自己可能无法按时还款，可以提前与京东金融进行协商，说明情况并寻求解决方案。这种主动沟通的方式有助于展现借款人的还款诚意，并可能获得更灵活的还款安排。
2. 逾期后协商：当然，如果白条已经逾期，借款人仍然可以与京东金融进行协商，以减轻逾期带来的不良后果。此时，协商的重点可能在于如何尽快还清逾期款项，以及如何处理因逾期产生的罚息和违约金。

二. 协商还款的法律依据

• 根据《合同法》的相关规定，借款人与贷款人之间可以就借款合同的履行进行协商，包括还款方式、还款期限等。这表明，无论是逾期前还是逾期后，借款人都有权与贷款人进行协商。

三. 协商还款的实践建议

1. 提前沟通：建议借款人在预见到还款困难时，尽早与京东金融进行沟通，以便有足够的时间来制定和调整还款计划。
2. 准备材料：在协商过程中，借款人可以准备一些证明自己还款能力和意愿的材料，如收入证明、银行流水等，以增强协商的说服力。
3. 保留证据：无论是逾期前还是逾期后的协商，借款人都应保留好与京东金融的沟通记录和相关证据，以防日后出现纠纷。

我建议：无论白条是否逾期，借款人都应积极与京东金融进行协商，以寻求最合适的还款方案。同时，借款人也应合理规划自己的财务状况，确保能够按时履行还款义务，避免不必要的逾期风险。如有进一步需要，您可以继续咨询我。