贷款逾期协商还款并不必须本人亲自进行，但在实际操作中，本人参与协商往往能取得更好的效果。以下是对这一问题的详细解答：

一、协商还款的可行性与基础

贷款逾期后，借款人确实有权与金融机构或民间借贷出借人进行协商，以寻求个性化的还款方案。这一权利在法律法规中得到了支持，例如《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关规定就明确指出，对于确实存在还款困难且有还款意愿的借款人，银行等金融机构有义务与其平等协商，达成个性化分期还款协议。

二、协商还款是否必须本人

1. 法律层面：从法律角度来看，并没有明确规定贷款逾期协商还款必须由本人亲自进行。这意味着，在理论上，借款人可以委托他人（如亲友、律师等）代表自己进行协商。

2. 实际操作：然而，在实际操作中，本人参与协商往往能取得更好的效果。因为本人对自己的财务状况、还款能力以及还款意愿有最直接的了解，能够更准确地表达自己的需求和困难。同时，金融机构或出借人在评估借款人的还款能力和诚意时，也更倾向于与借款人本人进行沟通。

3. 委托协商的注意事项：如果借款人确实无法亲自参与协商，可以选择委托他人进行。但在此情况下，借款人需要确保受托人具备足够的授权和了解借款人的具体情况，以便在协商过程中能够准确、有效地代表借款人表达意愿和需求。同时，借款人还应保留好与受托人的沟通记录和相关证据，以备后续可能出现的纠纷。

三、协商还款的条件与准备

无论是否由本人亲自进行协商，借款人都需要满足一定的条件并做好充分的准备：

1. 明确的还款意愿：借款人需向金融机构或出借人明确表达愿意继续偿还借款的态度。

2. 真实准确的财务状况证明：借款人应提供银行流水、工资单、收入证明等材料，以证明自己当前的经济状况确实存在还款困难。

3. 具体的还款计划：借款人应提出合理的还款方案，包括分期还款的时间表和每期还款金额。

四、协商还款的流程与建议

1. 及时联系：借款人发现自己无法按时偿还贷款时，应尽快与金融机构或出借人取得联系，说明原因并提出申请。

2. 提供信息：无论是否由本人亲自协商，借款人都需要提供身份证明、贷款合同编号等基本信息，以及当前的财务状况、收入情况等资料。

3. 积极沟通：在协商过程中，借款人（或其受托人）应保持积极主动的沟通态度，充分说明自身的实际情况和困难。

4. 签订协议并执行：当双方就还款方案达成一致后，应签订书面的还款协议，并严格按照协议约定的还款计划进行还款。

建议：尽管法律上没有明确规定贷款逾期协商还款必须由本人亲自进行，但考虑到协商的效果和效率，借款人最好还是亲自参与协商。如果确实无法亲自参与，也应确保受托人具备足够的授权和了解借款人的具体情况，以便在协商过程中能够准确、有效地代表借款人表达意愿和需求。