网上贷款钱没有到银行卡，合同是否生效需分情况讨论：

1. 合同生效的一般原则：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同的生效通常要求双方意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。在贷款合同中，这通常意味着贷款方和借款方需就贷款金额、利率、还款期限等关键条款达成一致，并签署书面合同。

2. 贷款未到账对合同生效的影响：

   • 合同已签署但贷款未发放：如果双方已经签署了贷款合同，但贷款方因各种原因（如资金问题、审核未通过等）未将贷款发放至借款方的银行卡，这并不影响合同的法律效力。合同在双方签署时即已成立并生效，贷款方有义务按照合同约定发放贷款，借款方也有义务在贷款发放后按照约定还款。若贷款方未发放贷款，可能构成违约，借款方有权要求贷款方承担违约责任。
   • 合同中附有生效条件：如果贷款合同中明确约定了“贷款发放至借款方银行卡后合同生效”或类似条款，那么在该条件未成就前，合同尚未生效。此时，即使双方已经签署了合同，但由于贷款未到账，合同不产生法律效力。

3. 实际操作中的注意事项：

   • 仔细阅读合同条款：在签署贷款合同前，借款方应仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件、贷款发放、还款等方面的约定。确保自己理解并同意合同内容后再签署。
   • 保留相关证据：借款方应保留与贷款相关的所有证据，如合同文本、贷款申请记录、沟通记录等。以便在发生纠纷时能够证明自己的权益。
   • 及时沟通：如果贷款方未按照合同约定发放贷款，借款方应及时与贷款方沟通，了解原因并要求贷款方承担相应责任。

4. 法律后果：

   • 如果贷款方未按照合同约定发放贷款且合同已生效，借款方有权要求贷款方继续履行合同或承担违约责任。违约责任可能包括赔偿借款方因贷款未发放而遭受的损失等。
   • 如果合同中附有生效条件且该条件未成就，合同不产生法律效力。此时，双方均无需承担合同义务，但可能因合同未生效而面临其他法律问题（如缔约过失责任等）。

建议：在处理网上贷款时，借款方应谨慎对待合同签署和贷款发放等环节。如有任何疑问或不确定之处，应及时咨询专业律师或相关机构以获取准确法律意见。如果你有具体的法律问题或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。