结论：合同是否生效需分情况讨论，关键看合同性质及款项交付是否为生效要件。

1. 若合同明确约定“钱到账后生效”
   根据《民法典》第502条，合同生效时间可由当事人约定。若合同中明确写明“本合同自借款到账之日起生效”，或类似条款，则钱未到账时合同未生效。此时即使你签了合同，也不需要承担还款义务，对方也无权要求你支付利息或违约金。

2. 若合同未约定生效条件，或约定“签字即生效”
   根据《民法典》第483条，承诺生效时合同成立；依法成立的合同，自成立时生效（法律另有规定或当事人另有约定的除外）。若合同仅约定“签字后生效”，或未约定生效条件，则合同在你签字时已生效。但钱未到账属于对方未履行合同义务，你有权要求对方继续放款，或解除合同并要求赔偿损失（如因等待放款产生的机会成本）。

3. 若合同涉及“实践性合同”特征（如自然人之间的借款）
   根据《民法典》第679条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。若你是向个人借款（非银行/金融机构），即使签了合同，钱未到账则合同未成立，更谈不上生效。此时你无需承担任何还款责任。

关键提醒：

• 无论合同是否生效，若对方以“合同已生效”为由威胁你还款，或要求你支付“解冻费”“保证金”等费用，均涉嫌诈骗，立即报警并保留聊天记录、合同等证据。
  
• 若合同已生效但钱未到账，建议通过书面形式（如短信、邮件）催告对方放款，并明确“若X日内未到账，将解除合同”，避免对方事后主张“已放款但被银行拦截”等理由。
  

如有具体合同条款或沟通记录，可进一步向我提供，我会帮你分析合同效力及风险点。