针对您提出的“电子合同签了钱没到账，合同是否生效”的问题，这确实是一个需要细致分析的情况。以下是我为您提供的详细解答：
首先，我们要明确的是，电子合同与纸质合同在法律上具有同等的效力，只要它们满足一定的条件，即通过合法的电子合同平台签署，并采用了可靠的电子签名。这样的电子合同能够确保签约主体的真实身份，有效防止文件被篡改，并精确记录签约时间，从而被法律所认可。
接下来，我们根据合同的具体情况来分析合同的效力：
一般原则：
- 如果电子合同的内容不违反法律法规的强制性规定，不违背公序良俗，且双方当事人具有相应的民事行为能力，意思表示真实，那么该合同在成立时通常就生效。这意味着，即使款项尚未到账，只要合同满足上述条件，它仍然是有效的，双方需要按照合同约定来承担相应的权利和义务。
特殊约定：
- 如果电子合同中明确约定了以款项到账作为合同生效的条件，例如“本合同自乙方收到甲方支付的款项之日起生效”，那么在款项未到账的情况下，合同虽然已经成立，但尚未生效。此时，合同的效力就取决于款项的实际到账情况。
其他影响因素：
- 除了上述的特殊约定外，还有一些其他因素也可能影响合同的效力。例如，如果签订电子合同时存在欺诈、胁迫等导致意思表示不真实的情形，该合同可能会被认定为无效或可撤销。此外，对于某些特定类型的合同，法律、行政法规可能规定需要办理批准、登记等手续才能生效，这类合同在未办理相关手续前，即便已成立也可能尚未生效。
贷款未下款的原因与影响：
- 贷款未下款可能是由于多种原因造成的，如银行或贷款机构的审批流程未完成、借款人未通过贷款审核等。这些原因本身并不直接影响电子合同的效力，但可能影响合同双方是否需要履行合同约定的贷款义务。例如，如果因借款人未通过贷款审核导致款项未下款，借款人可能无需承担因贷款而产生的还款义务，但仍需根据合同的其他约定承担相应的责任。
针对您的情况，我建议您采取以下措施：
- 核查合同条款：首先仔细核查电子合同中的条款，特别是关于合同生效条件和双方责任义务的部分。
- 与对方沟通：积极与对方（如贷款机构）沟通，了解款项未到账的具体原因，并根据合同约定及自身权益保护需求选择适当的处理方式。
- 法律途径：如果对方存在违约行为或您对合同的效力存在争议，您可以考虑发函催告对方履行合同义务，或者依法向法院提起诉讼寻求赔偿。在必要时，建议您咨询专业律师以获取更具体的法律建议和帮助。
综上所述，电子合同签了钱没到账时，合同的效力不能一概而论，而是需要根据合同的具体内容、法律规定以及实际情况来综合判断。希望以上解答能够对您有所帮助。