当无力偿还房贷导致银行拍卖房子时，您最终能拿回的金额取决于多个因素，无法直接给出一个确定的数字，但可以为您详细分析计算过程和影响因素。
一、计算过程
拍卖所得款项的分配顺序：
- 支付拍卖费用：包括拍卖佣金、公告费、评估费等，这些费用会从拍卖所得中优先扣除。
- 偿还银行贷款本金及利息：拍卖所得款项在支付拍卖费用后，会优先用于偿还您欠银行的贷款本金及利息，包括可能产生的罚息和复利。
- 剩余款项归您所有：如果拍卖所得款项在支付完拍卖费用和偿还银行贷款后还有剩余，这部分剩余款项将归您所有。
具体计算公式（假设拍卖所得为P，拍卖费用为F，银行贷款本金及利息为L）：
- 剩余款项 = P - F - L
- 如果P - F - L > 0，则您能拿回的金额为P - F - L；
- 如果P - F - L ≤ 0，则您可能无法拿回任何款项，甚至可能还需要补足差额（但这种情况较为少见，通常银行会确保拍卖所得至少能覆盖贷款本金及部分利息）。
二、影响因素
- 房屋市场价值：房屋的市场价值直接影响拍卖所得款项的多少。如果房屋市场价值较高，拍卖所得款项可能较多，您拿回剩余款项的可能性也较大。
- 贷款余额及利息：您欠银行的贷款本金及利息越多，拍卖所得款项在偿还银行贷款后剩余的款项就越少。
- 拍卖费用：拍卖费用包括多个方面，如拍卖佣金、公告费、评估费等。这些费用会从拍卖所得中优先扣除，因此也会影响您最终能拿回的金额。
- 市场供需关系：房屋拍卖市场的供需关系也会影响拍卖价格。如果市场需求旺盛，拍卖价格可能较高；反之，如果市场供应过剩，拍卖价格可能较低。
三、特殊情况考虑
- 拍卖价格低于市场价值：有时由于市场原因或拍卖流程问题，房屋拍卖价格可能低于其市场价值。在这种情况下，您可能无法通过拍卖完全偿还银行贷款，但银行通常会根据实际情况与您协商解决方案。
- 银行政策：不同银行对于房贷违约的处理政策可能有所不同。有些银行可能提供一定的宽限期或重组贷款方案，以帮助您避免房屋被拍卖。因此，在面临无力偿还房贷的情况时，建议您及时与银行沟通并了解相关政策。
建议：
- 及时与银行沟通：在面临无力偿还房贷的情况时，第一时间与银行取得联系并说明情况。银行可能会根据您的实际情况提供一定的帮助或解决方案。
- 了解拍卖流程：如果房屋最终需要被拍卖，建议您了解拍卖流程和相关费用情况，以便更好地估算自己最终能拿回的金额。
- 寻求法律帮助：如果您对拍卖过程或结果有异议，或者认为自己的权益受到了侵害，可以寻求法律帮助并咨询专业律师的意见。
如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。