结论：针对您逾期后有能力还款但只想还本金且存在砍头息的情况，您可以通过与贷款方协商、向监管部门投诉或通过法律途径解决。以下是对此问题的详细分析：
一、砍头息的法律性质
砍头息，即贷款方在发放贷款时预先扣除的利息，这种做法在法律上是不被认可的。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，砍头息部分是不受法律保护的，您无需为这部分费用承担还款责任。
二、还款策略与建议
与贷款方协商：
- 您应首先尝试与贷款方进行协商，明确表达您只愿意偿还本金及合法利息的意愿。
- 在协商过程中，您可以引用上述法律条款，说明砍头息的不合法性，并要求贷款方减免这部分费用。
- 如果贷款方同意协商，双方可以签订书面协议，明确还款金额、期限等条款，以避免后续纠纷。
向监管部门投诉：
- 如果协商无果，您可以向当地的金融监管部门（如银保监会、地方金融监管局等）进行投诉。
- 投诉时，您应提供详细的贷款合同、还款记录等证据材料，说明贷款方存在砍头息等违规行为。
- 监管部门在收到投诉后，会进行调查核实，并根据调查结果采取相应的监管措施。
通过法律途径解决：
- 如果协商和投诉均未能解决问题，您可以考虑通过法律途径来维护自己的合法权益。
- 您可以向法院提起诉讼，要求贷款方返还砍头息部分，并确认您只需偿还本金及合法利息。
- 在诉讼过程中，您需要提供充分的证据来证明贷款方存在砍头息等违规行为，以及您已偿还的款项情况。
三、注意事项
保留证据：
- 在处理此类纠纷时，保留好所有与贷款相关的证据材料至关重要。这包括贷款合同、还款记录、沟通记录等。
- 这些证据将有助于您在协商、投诉或诉讼过程中证明自己的主张。
谨慎选择还款方式：
- 在与贷款方协商还款方案时，您应谨慎选择还款方式。确保还款方式合法、合规，并避免陷入新的纠纷。
- 如果可能的话，您可以要求贷款方提供书面的还款计划或协议，以明确双方的权利和义务。
关注法律动态：
- 金融领域的法律法规和政策可能会随着时间和市场环境的变化而调整。因此，您应关注相关的法律动态和政策变化，以便及时调整自己的还款策略和应对措施。
最后，如果您在处理此类纠纷过程中遇到任何困难或疑问，可以直接向我咨询。作为专业律师，我将根据您的具体情况提供有针对性的法律建议和帮助。