结论：货车因意外着火导致车辆烧毁，能否通过保险全额赔付而无需自己出钱，需根据具体保险类型、保险条款约定以及事故责任情况综合判断。以下分情况说明：

1. 若投保了“车辆损失险”且事故属于保险责任范围
   车辆损失险（简称“车损险”）是货车保险中的核心险种，通常覆盖因火灾、爆炸、碰撞、自然灾害（如雷击、暴雨等）等原因导致的车辆直接损失。若货车着火属于保险条款中约定的“火灾”情形（如自燃、外部火源引燃等），且无免责事由（如故意纵火、车辆未年检等），保险公司应按合同约定赔付车辆实际损失（扣除残值）。

   • 是否需自费：若保额充足（即保险金额≥车辆实际价值），且未投保绝对免赔率附加险，则保险公司通常全额赔付，车主无需额外出钱；若保额不足或投保了绝对免赔率（如免赔10%），则车主需承担免赔部分。

2. 若火灾由第三方责任导致（如其他车辆碰撞引发）
   若货车着火系因第三方过错（如其他车辆违规驾驶导致碰撞后起火），则属于“第三者责任险”的赔偿范围。此时，货车车主可先通过自己的车损险索赔，再由保险公司向第三方追偿；或直接要求第三方及其保险公司赔偿。

   • 是否需自费：若第三方全责且赔偿能力充足，车主无需自费；若第三方赔偿不足，且车损险保额已覆盖损失，车主仍无需自费；但若车损险未投保或保额不足，车主可能需自行承担差额。

3. 若火灾属于“自燃”且未投保“自燃损失险”
   普通车损险通常将“自燃”列为免责范围（除非车辆因外部火源引燃）。若货车因自身电气、线路、供油系统故障导致自燃，且未单独投保“自燃损失险”，则保险公司可能拒赔。

   • 是否需自费：此时车主需自行承担全部维修或报废损失。

4. 若存在免责事由或未履行义务
   即使投保了相关险种，若事故存在免责情形（如车辆未年检、驾驶员无证驾驶、故意制造事故等），或车主未及时报案、未保护现场导致责任无法认定，保险公司可能拒赔或减少赔付。

   • 是否需自费：车主需自行承担全部或部分损失。

建议行动：

1. 立即联系保险公司报案，并保留现场照片、视频、消防部门出具的火灾事故认定书等证据；
   
2. 核对保险合同条款，确认是否投保车损险、自燃损失险及免责范围；
   
3. 若涉及第三方责任，及时报警并记录对方信息，以便后续追偿；
   
4. 若对理赔有争议，可向当地银保监会投诉或通过诉讼解决。
   

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。