农商银行贷款三年到期不还本金是否可以续期，需分情况讨论，核心结论如下：

1. 若贷款合同明确约定了续期条款
   若原贷款合同中已明确约定“到期后借款人可申请续期”或类似条款（如自动展期、续贷条件等），且借款人符合合同约定的条件（如按时支付利息、无重大违约记录等），则可直接依据合同约定向银行申请续期。此时银行通常需履行合同义务，但可能要求补充材料或重新评估风险。

2. 若贷款合同未约定续期条款
   根据《民法典》第六百七十五条，借款人应按约定期限返还借款；未约定的，贷款人可催告合理期限内返还。若合同未约定续期，则需与银行协商重新签订贷款合同（即“续贷”）。此时需注意：

   • 银行审批权：银行有权根据借款人信用状况、还款能力、抵押物价值等重新评估风险，决定是否同意续贷。若借款人存在逾期、负债率过高等情形，银行可能拒绝。
     
   • 续贷成本：即使银行同意续贷，可能要求调整利率、缩短期限或增加担保措施，导致续贷成本高于原合同。
     
   • 法律风险：若借款人未与银行协商一致擅自不还本金，可能构成违约，银行有权要求提前收回贷款、计收罚息，甚至通过诉讼拍卖抵押物。

3. 特殊情形：展期与借新还旧

   • 展期：根据《贷款通则》第十二条，借款人因客观原因不能按期还款，可在贷款到期前向银行申请展期（需银行同意）。展期期限累计有限制（如短期贷款展期不得超过原期限，中期贷款展期不得超过原期限一半）。
     
   • 借新还旧：若银行同意，借款人可通过签订新贷款合同偿还旧贷款本金。但需注意：
     
     • 新合同可能涉及重新评估担保措施（如抵押物需重新登记）；
       
     • 若旧贷款已逾期，借新还旧可能被认定为“以贷还贷”，需确保符合监管要求（如避免掩盖真实风险）。

行动建议：

1. 立即查阅原贷款合同，确认是否约定续期条款；
   
2. 若无约定，尽快联系银行客户经理，说明还款困难原因（如经营周转、临时资金缺口等），提交续贷申请及相关材料（如财务报表、还款计划）；
   
3. 若银行拒绝续贷，可协商分期还款、调整还款计划等替代方案，避免违约；
   
4. 若涉及抵押物，需确保抵押权未因逾期而失效，必要时咨询律师处理。
   

风险提示：贷款到期不还本金可能影响个人征信，导致后续贷款困难；若银行起诉，可能面临财产被查封、强制执行等风险。建议优先通过协商解决，必要时委托律师介入谈判或应诉。