结论：个人借个人钱时，利息受法律保护的上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。未约定利息或约定不明的，出借人主张支付利息的，法院一般不予支持；但逾期不还款时，贷款人有权要求偿付逾期利息。

一、利息约定与法律保护

1. 未约定利息或约定不明：

   • 若借贷双方未约定利息，或利息约定不明确，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。对于非自然人之间的借贷，若利息约定不明，法院将结合合同内容、交易习惯及市场报价利率等因素来确定利息。

2. 约定利息的情况：

   • 司法保护上限：双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月公布，数值随时期变化。例如，若合同成立时LPR为3.10%（以2025年2月20日公布的LPR为例），则司法保护的利率上限为12.4%（即3.10%×4）。
   • 利息支付规则：
     • 若约定利率未超过LPR四倍，借款人需按约定利率支付利息。
     • 若约定利率超过LPR四倍但未实际支付，出借人不得主张超出部分的利息。
     • 若约定利率超过LPR四倍且已支付，借款人可请求返还超出部分（但实践中法院可能仅支持返还超出LPR四倍的显性利息，隐性费用需结合具体证据判断）。

3. 与旧规定的对比：

   • 以往规定中，年利率24%以内的利息受法律保护，24%至36%之间的利息若已支付则法院不干预，超过36%的部分无效。但当前规定以LPR四倍为界限，更加灵活且符合市场变化。例如，若当前LPR为3.10%，则合法利率上限为12.4%，远低于旧规的24%。

二、逾期利息的处理

1. 有约定：

   • 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时LPR四倍为限。例如，若合同约定逾期利率为15%，但合同成立时LPR四倍为12.4%，则超出部分无效。

2. 无约定或约定不明：

   • 若未约定借期内利率及逾期利率，出借人可主张借款人自逾期之日起参照当时LPR标准计算利息。例如，若逾期时LPR为3.10%，则逾期利息按年利率3.10%计算。
   • 若约定了借期内利率但未约定逾期利率，出借人可主张借款人按借期内利率支付逾期利息。例如，若借期内利率为10%，则逾期利息同样按10%计算。

三、实际操作建议

1. 明确约定利率：

   • 在进行个人借贷时，双方应书面明确约定借款利率，并确保该利率在法律允许的范围内（即不超过合同成立时LPR的四倍），以避免后续纠纷。例如，若合同成立时LPR为3.10%，则约定利率不得超过12.4%。

2. 了解自身权益：

   • 借款人应充分了解自己的合法权益，避免支付过高的利息。如遇出借人要求支付超额利息，有权拒绝并寻求法律帮助。例如，若出借人要求支付15%的利息，但合同成立时LPR四倍为12.4%，则借款人可拒绝支付超出部分。

3. 保留证据：

   • 借贷双方应保留好借款合同、转账记录、聊天记录等证据，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。例如，若出借人主张借款人未支付利息，但借款人能提供转账记录证明已支付，则法院可能支持借款人的主张。

4. 及时处理纠纷：

   • 若发生借贷纠纷，双方应首先尝试协商解决；协商不成的，可向法院提起诉讼或申请仲裁。在处理纠纷时，应遵守相关法律法规的规定，避免采取非法手段。

示例：假设甲于2025年3月1日向乙借款10万元，双方约定年利率为12%（合同成立时LPR为3.10%，四倍为12.4%）。若甲按期还款，则需支付利息1.2万元（10万×12%）。若甲逾期未还款，且双方未约定逾期利率，则乙可主张甲自逾期之日起按年利率3.10%支付逾期利息。

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