房贷作为借款人与银行之间的债权债务关系，不因房屋的毁损而自然消失，处理需根据具体情况来决定。以下是对这一问题的全面分析和指导建议：

1. 借款人未死亡的情况：

   • 房贷合同效力：根据《民法典》的相关规定，借款合同是合法有效的债权债务关系，地震等不可抗力因素并不必然导致债务免除。因此，即使房屋因地震倒塌，借款人仍有义务按照合同约定偿还贷款。
   • 政府与银行政策：在自然灾害发生后，政府和金融监管部门通常会要求银行采取特殊措施，如提供还款宽限期、暂不催收贷款、不计逾期利息等，以缓解借款人的经济压力。借款人可以及时与银行沟通，了解这些政策并申请相应的援助。
   • 保险赔偿：若借款人购买了房屋保险或房贷保险，保险公司将按照合同约定进行赔偿。如果赔偿金额足以偿还房贷，借款人则无需再还款；如果赔偿金额不足，借款人需继续偿还剩余部分。

2. 借款人死亡的情况：

   • 有继承人继承遗产：根据《民法典》继承编的规定，继承人在继承遗产的同时需继承债务。因此，如果借款人有继承人，继承人需在继承遗产范围内承担偿还房贷的责任。
   • 无继承人或放弃继承：若无继承人或继承人放弃继承，银行可通过处置抵押物（即毁坏的房屋）来收回贷款。然而，由于房屋价值可能因地震而降低甚至为零，银行可能会遭受损失，并按照相关规定进行核销。

3. 实际操作建议：

   • 查看借款合同：借款人应仔细阅读房贷合同，关注是否有关于自然灾害等不可抗力的特别约定。这些约定可能涉及贷款的调整、宽限期或免除等条款。
   • 及时与银行沟通：借款人应及时与银行联系，了解银行的具体政策和处理方式。银行可能会根据借款人的实际情况和政府政策，提供个性化的解决方案。
   • 关注政府援助：借款人应关注政府是否提供针对受灾群众的救助措施或补贴。这些援助可能包括贷款贴息、直接经济补助或重建支持等。
   • 重建或修复房屋：如果借款人打算重建或修复房屋，并有能力继续偿还房贷，可以与银行协商，看是否在保持原有贷款条件的基础上继续履行贷款合同。银行可能会根据借款人的信用状况和还款能力，提供相应的支持。

总结与建议：面对地震导致的房屋倒塌和房贷问题，借款人应首先了解自己的权利和义务，及时与银行沟通并关注政府政策。同时，合理利用保险赔偿和政府援助，以减轻经济负担。在处理过程中，借款人应保持冷静和理性，根据自身实际情况选择合适的解决方案。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。