非民事行为能力人通常不能独立借钱，其借款行为原则上无效，但在特定情况下可能有效。以下是对这一问题的详细分析：

一、非民事行为能力人的定义及借款行为效力

1. 定义：根据《中华人民共和国民法典》第二十条和第二十一条，非民事行为能力人主要包括两类主体：一是不满八周岁的未成年人；二是不能辨认自己行为的成年人（如因精神疾病丧失认知能力者）。

2. 借款行为效力：根据《民法典》第一百四十四条，非民事行为能力人实施的民事法律行为无效。因此，他们无法独立签订有效的借款合同。这是因为他们无法理解借款行为的性质、后果等，不具备独立实施民事法律行为的能力。

二、特殊情况下的借款行为效力

1. 法定代理人代理：若借款行为是在法定代理人的代理下进行的，则借款合同有效。例如，未成年人因病急需用钱，其父母作为法定代理人代为借款，此时借款合同对被代理人（即非民事行为能力人）发生效力。

2. 监护人追认：如果监护人或法定代理人对非民事行为能力人的借款行为进行追认，该借款也可以得到偿还。追认意味着监护人同意并认可该借款行为，从而使其产生法律效力。

3. 出借人明知情况：如果出借人在借款时明知对方是非民事行为能力人，仍然与其订立借款合同，出借人自身存在过错。此时，出借人不能要求支付利息等额外费用，只能要求返还借款本金，并可能需自行承担部分因借款行为造成的其他损失。

三、借款的返还及责任承担

1. 法定代理人的责任：

   • 返还借款本金：借款合同被认定无效后，因该行为取得的财产应当予以返还。由于非民事行为能力人通常不具备独立财产，因此由其法定代理人负责返还借款本金。
   • 赔偿损失：如果借款行为给出借人造成了损失，如利息损失等，非民事行为能力人的法定代理人应根据其过错程度承担相应的赔偿责任。

2. 财产状况的考虑：在确定责任承担时，还需考虑非民事行为能力人自身的财产状况。如有自己的财产（如通过继承、接受赠与等方式获得），应先从其本人财产中支付借款本金及可能的赔偿费用。不足部分，再由法定代理人适当赔偿。但法定代理人尽到监护职责的，可以适当减轻其赔偿责任。

四、法律救济途径

1. 协商解决：出借人和非民事行为能力人的法定代理人可以首先尝试通过友好协商的方式解决借款纠纷，就借款本金的返还方式、时间等问题达成一致意见后签订还款协议。

2. 调解：如果协商不成，可以请求有关部门或第三方调解机构进行调解，以提出合理的解决方案并促使双方达成和解。

3. 诉讼：若调解也无法解决纠纷，出借人可以向人民法院提起诉讼。法院将根据相关法律规定和事实情况对借款合同的效力、责任承担等问题进行审理和判决。

五、风险防范建议

1. 对出借人的提示：

   • 核实借款人身份及民事行为能力，避免向非民事行为能力人出借资金。
   • 要求借款人提供身份证明、监护人同意书等文件，以降低风险。

2. 对监护人的建议：

   • 加强对被监护人的监管，防止其擅自签订合同。
   • 发现侵权行为时及时采取措施，维护被监护人合法权益。

总结：非民事行为能力人通常不能独立借钱，其借款行为原则上无效。但在特定情况下，如法定代理人代理、监护人追认等，借款行为可能有效。在处理非民事行为能力人的借款问题时，应综合考虑借款合同的效力、责任承担以及实际用途等多个因素。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。