结论前置：无民事行为能力人（包括不满八周岁的未成年人及不能辨认自己行为的成年人）独立实施的借款行为无效。处理此类借款问题，需根据具体情况，由法定代理人参与并承担相应责任，同时遵循返还财产、过错赔偿等原则。
一、借款合同的效力认定
一般原则：
- 根据《中华人民共和国民法典》第一百四十四条，无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。因此，无民事行为能力人独自签订的借款合同通常也是无效的。这是因为他们无法理解借款行为的性质、后果等，不具备独立实施民事法律行为的能力。
特殊情况：
- 若借款行为是在法定代理人的代理下进行的，则借款合同有效。例如，未成年人因病急需用钱，其父母作为法定代理人代为借款，此时借款合同对被代理人（即无民事行为能力人）发生效力。
- 如果监护人或法定代理人对无民事行为能力人的借款行为进行追认，该借款也可以得到偿还。
出借人明知情况：
- 如果出借人在借款时明知对方是无民事行为能力人，仍然与其订立借款合同，出借人自身存在过错。此时，出借人不能要求支付利息等额外费用，只能要求返还借款本金，并可能需自行承担部分因借款行为造成的其他损失。
二、借款的返还及责任承担
法定代理人的责任：
- 返还借款本金：借款合同被认定无效后，因该行为取得的财产应当予以返还。由于无民事行为能力人通常不具备独立财产，因此由其法定代理人负责返还借款本金。
- 赔偿损失：如果借款行为给出借人造成了损失，如利息损失等，无民事行为能力人的法定代理人应根据其过错程度承担相应的赔偿责任。例如，若法定代理人未尽到监护职责，导致无民事行为能力人借款并造成损失，法定代理人需承担相应责任。
财产状况的考虑：
- 在确定责任承担时，还需考虑无民事行为能力人自身的财产状况。如有自己的财产（如通过继承、接受赠与等方式获得），应先从其本人财产中支付借款本金及可能的赔偿费用。不足部分，再由法定代理人适当赔偿。但法定代理人尽到监护职责的，可以适当减轻其赔偿责任。
三、解决途径
协商解决：
- 出借人和无民事行为能力人的法定代理人可以首先尝试通过友好协商的方式解决借款纠纷，就借款本金的返还方式、时间等问题达成一致意见后签订还款协议。
调解：
- 如果协商不成，可以请求有关部门或第三方调解机构进行调解，以提出合理的解决方案并促使双方达成和解。
诉讼：
- 若调解也无法解决纠纷，出借人可以向人民法院提起诉讼。法院将根据相关法律规定和事实情况对借款合同的效力、责任承担等问题进行审理和判决。在诉讼过程中，出借人需提供充分证据（如借款凭证、款项交付记录等）以证明借款事实。
四、实际案例解析
以小明为例，他是一名6岁儿童，在未经父母同意的情况下向邻居小亮借款500元用于购买玩具。根据法律规定，小明作为不满8周岁的无民事行为能力人，其借款行为无效。因此，当小亮要求还钱时，小明的父母（作为法定代理人）应将小明用借款购买的玩具折价返还给小亮；若玩具已损坏无法返还，则需按玩具的实际价值进行赔偿。
五、特别注意事项
- 法定代理人的角色：在无民事行为能力人借款问题中，法定代理人（通常是监护人）起着至关重要的作用。他们负责代理无民事行为能力人的民事行为，并对借款合同的签订及履行承担法律责任。
- 细心与耐心：处理无民事行为能力人借款问题时，需保持高度的细心与耐心，确保每一步操作都符合法律法规，同时尽量减少对无民事行为能力人及其家庭的影响。
在处理无民事行为能力人的借款问题时，务必确认其是否有法定代理人的代理和同意。若无法定代理人的参与，借款合同将视为无效。同时，应时刻关注并保护无民事行为能力人的合法权益，确保其不会因借款问题而受到不必要的损害。如果你有进一步的法律问题或需要更具体的法律建议，可以直接向我咨询。