结论：您描述的这种情况，即借贷20000元实际到手16500元，却要还28000元，在大多数情况下是不合法的，这很可能涉及到了“高利贷”或“砍头息”的问题。
法律分析
砍头息问题：
- 定义：砍头息是指在借款时，出借人预先从本金中扣除一部分作为利息或费用，导致借款人实际收到的金额少于借款合同上约定的金额。
- 法律规定：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此，如果您实际只收到了16500元，那么借款本金应认定为16500元，而非合同上的20000元。
高利贷问题：
- 定义：高利贷是指出借人以远高于法定利率上限的利率向借款人提供贷款。
- 法律规定：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息不受法律保护。假设当前一年期贷款市场报价利率为3.85%，那么四倍即为15.4%。如果按照您实际借款16500元来计算，即使加上合理的利息，也很难达到需要偿还28000元的水平。
具体计算
- 假设年利率为15.4%（即一年期贷款市场报价利率的四倍）：
- 利息计算公式：\(利息 = 本金 \times 年利率 \times 借款期限（年）\)
- 假设借款期限为1年，则利息为：\(16500 \times 15.4\% \times 1 = 2541元\)
- 因此，1年后应偿还的总金额为：\(本金 + 利息 = 16500 + 2541 = 19041元\)
- 显然，这与需要偿还的28000元相差甚远。
建议
核实借款合同：
- 仔细审查借款合同，确认合同上的借款金额、利率、还款期限等条款。
- 如果发现合同中存在砍头息或高利贷的条款，可以依法主张合同无效或部分无效。
与出借人协商：
- 尝试与出借人进行协商，说明情况并请求降低还款金额或调整利率。
- 如果出借人拒绝协商或协商无果，可以考虑通过法律途径解决。
寻求法律帮助：
- 如果您认为自己的权益受到了侵害，可以向我咨询或寻求其他专业律师的帮助。
- 律师可以协助您分析合同条款、计算合理利息、准备诉讼材料等。
报警或举报：
- 如果出借人涉嫌非法放贷、高利贷等违法行为，您可以向当地公安机关报案或向相关监管部门举报。
最后，借贷行为应遵循合法、公平、自愿的原则。在签订借款合同时，请务必仔细阅读合同条款并了解相关法律法规，以避免陷入不必要的法律纠纷。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。