离婚协议中债务约定对债权人的效力问题，需分情况讨论：

1. 对夫妻双方（内部）的效力
   根据《民法典》第一千零七十六条，离婚协议中关于债务承担的约定若满足以下条件，对夫妻双方具有法律约束力：

   • 双方具备完全民事行为能力；
     
   • 约定基于真实意思表示，无欺诈、胁迫；
     
   • 内容合法且不违背公序良俗；
     
   • 明确具体（如债务金额、债权人信息、承担方式等）。
     示例：夫妻在离婚协议中约定“男方承担房贷，女方承担车贷”，若双方自愿签署且无违法情形，该约定对内有效。

2. 对债权人（外部）的效力
   根据《最高人民法院关于适用〈民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第三十五条，离婚协议中的债务约定不得对抗善意债权人，具体分为两种情形：

   • 夫妻共同债务：若债务被认定为共同债务（如为家庭生活所负），债权人仍有权要求双方共同偿还。一方承担后，可依据离婚协议向另一方追偿。
     示例：夫妻共同向银行贷款后离婚，协议约定债务归男方，但银行仍可要求女方还款，女方还款后可向男方追偿。
     
   • 个人债务：若债务属于一方个人债务（如婚前债务），且债权人不知情，离婚协议中约定由一方承担的，对债权人不生效，债权人仍可向原债务人主张权利。
     例外：若债权人明知并同意离婚协议的债务安排（如书面同意债务转移），则该约定对债权人有约束力。

3. 可能导致约定无效的情形

   • 损害第三人利益：如为逃避债务而虚构债务分配，可能被认定为无效。
     
   • 无权处分他人债权：如协议约定分割属于第三人的债权，因无权处分而无效。
     
   • 违反法律强制性规定：如约定通过违法手段逃避债务，该条款无效。

法律建议：

• 对夫妻双方：

  1. 在离婚协议中明确债务性质（共同债务或个人债务），并附债务清单（金额、债权人、用途等）；
     
  2. 保留债务凭证（借条、转账记录等）及协商过程记录（聊天记录、录音等），以证明约定真实性；
     
  3. 若涉及债务转移，建议取得债权人书面同意，避免后续纠纷。
     

• 对债权人：

  1. 若发现债务人离婚并转移债务，可要求双方共同偿还（针对共同债务）；
     
  2. 若债务人主张债务已由离婚协议分配，可要求其提供协议原件及债权人同意证明，否则仍可追偿。
     

总结：离婚协议中的债务约定对夫妻内部有效，但对外部债权人的效力受严格限制。若涉及共同债务，债权人仍有权追偿；若为个人债务且债权人不知情，约定对债权人不生效。建议双方在签署协议时谨慎处理债务条款，并保留相关证据，债权人则需及时主张权利以保障自身利益。