当借款人用房子做担保（即抵押）却还不上钱时，银行通常会按照以下步骤和法律程序来处理，核心结论是银行会通过法律途径实现抵押权，可能涉及拍卖房产以优先受偿。以下是具体分析：

1. 银行会先催收并协商

• 银行不会直接拍卖房产，而是会先通过电话、短信、信函等方式催收欠款，并尝试与借款人协商还款计划（如延长还款期限、调整还款方式等）。
• 如果借款人能提供合理的还款方案或部分还款，银行可能会暂停进一步措施。

2. 若协商无果，银行会起诉并申请财产保全

• 如果借款人长期拖欠且无还款意愿，银行会向法院提起诉讼，要求借款人偿还欠款，并申请对抵押房产进行财产保全（即查封房产，防止借款人转移或变卖）。
• 法院受理后会通知借款人，并安排开庭审理。

3. 法院判决后，银行可申请强制执行

• 如果法院判决借款人败诉，银行可凭生效判决书向法院申请强制执行，要求拍卖抵押房产。
• 法院会委托评估机构对房产价值进行评估，并确定拍卖底价。

4. 房产拍卖与优先受偿

• 房产会通过司法拍卖程序公开出售（如线上拍卖平台）。
• 拍卖所得款项优先用于偿还银行的贷款本金、利息、违约金及实现债权的费用（如诉讼费、拍卖费等）。
• 如果拍卖款不足以覆盖全部债务，银行仍有权向借款人追偿剩余部分；如果拍卖款有剩余，会退还给借款人。

5. 特殊情况处理

• 唯一住房的特殊保护：如果抵押房产是借款人的唯一住房，法院在拍卖时可能会考虑为借款人保留一定期限的租房费用或调整执行方式（但并非绝对免除拍卖）。
• 借款人配合程度：如果借款人主动配合执行（如自行腾房、协助拍卖），法院可能会加快流程；如果借款人拒不配合，法院可采取强制腾房等措施。

6. 对借款人的影响

• 信用记录：借款人会因逾期还款和法院执行被列入征信黑名单，影响未来贷款、信用卡申请等。
• 房产损失：房产被拍卖后，借款人将失去住房，且可能仍需承担剩余债务。
• 法律责任：如果借款人存在恶意转移财产、拒不执行判决等行为，可能面临刑事责任（如拒不执行判决、裁定罪）。

建议：

• 如果您面临还款困难，建议尽早与银行沟通，尝试协商还款计划或申请贷款展期，避免进入法律程序。
• 如果已收到法院通知，务必积极应诉，并配合法院执行，以减少额外损失。
• 如有疑问或需要进一步帮助，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供详细建议。