结论：是否可以仅按协商时的还款而不按账单还款，需分情况讨论，主要取决于协商的合法性、是否获得债权人明确同意以及协商内容是否符合法律规定。

1. 若协商合法有效且获债权人明确同意
   若您与债权人（如银行、贷款机构等）通过书面协议或其他合法方式明确约定了新的还款计划（如调整还款金额、期限、方式等），且该协议不违反法律强制性规定（如利率上限、禁止暴力催收等），则您有权按照协商后的方案履行还款义务。此时，债权人无权单方面要求您按原账单还款，否则可能构成违约。
   建议：保留协商证据（如书面协议、录音、聊天记录等），确保协商内容清晰、无歧义，避免口头约定。

2. 若协商未获债权人明确同意或协商内容违法

   • 未获同意：若您仅与债权人工作人员口头协商，或未获得债权人正式授权（如未加盖公章的协议），债权人可能否认协商效力，仍要求您按原账单还款。此时，您可能面临逾期记录、罚息甚至法律诉讼。
     
   • 协商内容违法：若协商中涉及高利贷、虚假债务、逃避监管等违法行为（如“砍头息”“套路贷”），即使双方达成一致，该协议也可能因违法而无效，您仍需按法定标准还款。
     建议：立即与债权人书面确认协商内容，或通过法律途径主张权利（如投诉、起诉）。

3. 特殊场景：债务重组或破产程序
   若您因债务危机进入债务重组或个人破产程序，需在法院或破产管理人监督下与债权人达成还款协议。此时，您必须严格按协议履行，否则可能面临程序终止、资产处置等后果。
   建议：在专业律师指导下参与程序，确保协议合法合规。

总结：协商还款的效力取决于合法性、债权人同意及内容合规性。若您已与债权人达成合法有效的协议，可按协商还款；否则，建议优先履行账单义务，或通过法律途径重新协商。如有具体纠纷，可进一步向我说明情况，我会为您分析应对策略。