结论是：贷款两万要还三万是否合法，不能一概而论，需要分情况讨论。以下是我从不同角度为你进行的分析：
利息与费用构成：
- 首先，我们需要明确这多出的1万是利息还是包含了其他费用（如手续费、管理费等）。如果是利息，那么我们需要看这个利率是否超过了法律规定的上限。
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效。这里的“一年期贷款市场报价利率”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）。因此，如果贷款两万，一年内要还的利息（不包括其他费用）超过了按照当时LPR四倍计算的金额，那么超出部分的利息是不受法律保护的。
- 如果是包含了其他费用，那么这些费用是否合法也需要根据具体情况来判断。例如，一些不合理的“砍头息”（即放贷时直接从本金中扣除的利息）是不被法律认可的。
贷款期限与利率计算：
- 贷款期限也是影响利息计算的重要因素。如果贷款期限较长，那么按照合理的利率计算，利息总额可能会相对较高。但即便如此，也不能超过法律规定的上限。
- 假设贷款期限为一年，且没有其他费用，仅考虑利息。如果按照当时LPR的四倍计算，年利率为X%（具体数值需根据当时LPR确定），那么一年的利息应为20000 * X%。如果这个数值小于10000元，那么贷款两万要还三万（其中利息为1万）就是不合法的，因为利息超过了法律规定的上限。
- 计算公式：若年利率为X%，则一年利息 = 贷款本金 * X% = 20000 * X%。若此利息大于10000元，且没有其他合法费用，则可能不合法。
合同条款与合法性审查：
- 除了利息和费用外，还需要审查贷款合同中的其他条款是否合法。例如，合同中是否有不合理的违约责任、是否侵犯了借款人的合法权益等。
- 如果合同中存在违法条款，那么这些条款是无效的，借款人可以依法主张自己的权益。
实际操作中的建议：
- 如果你已经签订了这样的贷款合同，并且认为其中的利息或费用过高，你可以先与贷款机构进行协商，看是否能够调整合同条款。
- 如果协商无果，你可以向当地的金融监管机构或消费者权益保护机构投诉，寻求帮助。
- 在极端情况下，你还可以考虑通过法律途径来维护自己的合法权益，比如提起诉讼或申请仲裁。
总结来说，贷款两万要还三万是否合法，取决于具体的利息计算、费用构成、贷款期限以及合同条款等多个因素。如果你对此有疑问或担忧，建议直接向我咨询，我会根据你的具体情况为你提供更详细的法律建议。