针对月薪5000元、欠款20万元的情况，核心解决思路需围绕债务梳理、协商还款、法律风险防范及收入提升展开，具体建议如下：

1. 债务梳理与优先级划分

• 列出所有债务：明确每笔债务的债权人、金额、利率、还款期限及逾期后果（如罚息、催收方式等），优先处理高息债务（如信用卡、网贷）或可能引发法律风险的债务（如银行贷款、亲友借款）。
• 区分债务性质：若债务涉及非法高利贷（利率超过LPR四倍），超出部分可拒绝偿还；若存在“套路贷”、暴力催收等违法行为，立即报警并保留证据。

2. 与债权人协商还款方案

• 主动沟通：联系债权人说明收入情况，提出延长还款期限（如从2年延长至5年）、降低月供（如从每月1万降至3000元）或暂停还款（需书面协议）的请求。
• 争取减免：部分债权人可能同意减免部分利息或违约金，尤其是银行类债务，可尝试申请“个性化分期”或“债务重组”。
• 书面协议：协商成功后务必签订书面协议，避免口头承诺引发后续纠纷。

3. 防范法律风险

• 避免刑事风险：若债务涉及信用卡诈骗（如恶意透支）、贷款诈骗等，可能面临刑事责任。需确保每月有还款记录（哪怕仅100元），证明无非法占有目的。
• 应对催收：若遭遇暴力催收（如骚扰亲友、威胁恐吓），可向公安机关报案或向银保监会、地方金融监管局投诉。
• 防止被起诉：若被起诉，务必出庭应诉，提出“还款能力不足”的抗辩，争取调解或分期履行；若未出庭，法院可能直接判决强制执行。

4. 提升还款能力

• 增加收入：通过兼职（如网约车、外卖）、技能提升（如考取职业资格证）或跳槽提高月薪，争取将月收入提升至8000元以上。
• 削减开支：制定严格预算，减少非必要消费（如娱乐、购物），优先保障基本生活费和债务还款。
• 资产变现：若名下有房产、车辆等资产，可考虑出售或抵押变现还款，但需评估资产价值与债务比例，避免过度损失。

5. 法律途径解决（极端情况）

• 个人破产：若债务已远超还款能力（如债务/收入比超过5倍），且无恶意逃债行为，可向法院申请个人破产（目前深圳等地试点），通过清算债务或达成和解协议免除部分债务。
• 参与债务和解程序：部分地区设有债务和解中心，可协助债权人与债务人达成和解协议，避免诉讼或执行。

行动建议：

1. 立即停止以贷养贷，避免债务进一步扩大；
   
2. 优先与银行、正规金融机构协商，再处理亲友借款；
   
3. 每月保留至少2000元生活费，避免因过度还款导致生存困难；
   
4. 若债务问题复杂或涉及法律纠纷，可直接向我咨询具体方案。